余额宝到底安不安全？
很多人问我余额宝攒钱安不安全。我做了7年金融观察，今天说说真心话。
余额宝本质是货币基金。不是银行存款，受基金法规管。但风险确实很低。货币基金主要买国债、银行存单这些安全资产。
余额宝不会亏本金吗？ 历史上基本没亏过。但理论上可能。货币基金不保本，这是跟银行存款最大区别。你看2022年债市波动，有些货基收益变负，但很快恢复。
余额宝收益率现在2%左右。比银行活期高，但比定期低。说白了就是流动性好但收益不高。
余额宝三大风险要注意
第一个风险是收益下降。以前余额宝收益4%-5%，现在才2%。央行降息，货基收益跟着降。攒钱速度变慢了。
第二个风险是平台风险。虽然支付宝很稳，但万一出问题呢？其实呢，你的钱不放在支付宝，而是放在天弘基金。就算支付宝倒闭，钱还是安全的。
第三个风险是心理风险。余额宝太方便，容易花掉。本来想攒钱，结果点两下就买了奶茶。我见过太多人因此攒不下钱。
有意思的是，余额宝最大风险不是亏钱，而是踏空。收益太低，跑不赢通胀。100块放一年，实际购买力可能还少了。
跟银行比哪个更靠谱？
银行存款有存款保险，50万以内绝对安全。余额宝没有这种保障，但实际风险也很小。
余额宝优势是随时能用。银行活期收益才0.2%，余额宝是它10倍。但大额资金放银行定期更划算。
其实呢，余额宝适合放应急资金。三五个月生活费放这，急用钱随时取。长期攒钱得找收益更高的工具。
有个坑我踩过。余额宝收益每天变，别看昨天赚5毛，今天可能只赚3毛。浮动收益要习惯。
这样用余额宝最安全
我建议分三步操作。第一，别把所有钱放余额宝。第二，大钱分开放，别超10万。第三，长期钱转稳健理财。
余额宝是"下蛋鸡"，但下的蛋小了点。想多攒钱，得搭配其他工具。比如国债逆回购、银行T+0理财，收益稍高点。
说个真相：余额宝最大的价值不是收益，是培养攒钱习惯。每天攒10块，一年也有3650。关键是坚持。
最后说点真心话
余额宝风险很低，但不是零风险。我用了8年，没遇到问题。但投资都要分散，别all in一个地方。
令人担忧的是，很多人以为余额宝绝对安全。其实所有投资都有风险，只是大小问题。货币基金风险小，但收益也小。
在我看来，余额宝适合放短期要用的钱。长期攒钱得找更好渠道。别被"随时可取"迷惑，该锁定的还是要锁定。
最后提醒：别听别人说"余额宝要倒闭"。支付宝背靠蚂蚁，没那么容易出事。但也要理性看待，别当银行存款用。
攒钱是长期事，选对工具很重要。余额宝可以当钱包，但别当金库。这样想就对了。
