朋友，是不是信用卡刷爆了，网贷也一堆，现在又急着用钱？别慌，我懂你。干了7年金融，见过太多人被高负债卡脖子。今天就聊聊个人负债太高怎么申请贷款这事。
先搞清楚为啥银行不批你贷款
银行有个硬指标叫"债务收入比"。简单说就是你月还款要小于月收入一半。超过50%基本没戏。有些银行更狠，要求不超过40%。你负债太高，银行觉得你还钱风险大。这不怪银行，话说回来，换我我也不敢借。
令人担忧的是，很多人不知道自己负债率。一查征信才发现，哎呀妈呀，已经超了。其实呢，银行系统一查就明白。你那点小聪明，在银行面前就是小儿科。
降低负债率不是唯一出路
很多人以为必须还清旧债才能申新贷。说白了，这想法太天真。真能还清还用贷款？关键是怎么在高负债情况下让银行点头。
我建议先做债务梳理。看看哪些是高息负债，优先处理。信用卡利息20%多，网贷也不便宜。把这些整理好，银行会觉得你有规划。有意思的是，银行更在意你有没有管理债务的意识，而不是单纯看数字。
5个亲测有效的贷款技巧
第一，找抵押物。有房有车最好。抵押贷款对负债率要求低。银行看重的是抵押物价值，不是你欠多少。说白了，你房子值100万，欠20万算啥。
第二，找个"老司机"当担保。信用好的亲戚朋友帮你担保，成功率大增。不过要提醒，担保人责任大，别害了人家。
第三，试试债务重组。现在有些银行推"债务优化贷"。可以把多笔高息贷款合并成一笔低息的。这样月供少，负债率就下来了。我在文章里写过，这招对信用卡族特别管用。
第四，提高收入证明。兼职收入也能算。但要注意，银行要能核实的才行。别整那些虚的，一查就露馅。
第五，选对贷款产品。有些小额贷款公司对负债率要求松。但要小心，利率可能很高。千万别为了眼前方便掉进更深的坑。
小心二次负债陷阱
令人惊讶的是，好多人病急乱投医。随便找个网贷平台就借，结果利息高得吓人。这不叫解决负债，这叫"割韭菜"给自己。记住，任何说"无视负债"的贷款都要警惕。
我在百家号写过，有些"AB贷"、"花户"套路就是专门坑高负债人群的。表面上帮你贷款，实际上让你背更多债。这种"下蛋鸡"梦别做，迟早被套牢。
长期规划比短期解渴更重要
在我看来，解决高负债问题不能只靠新贷款。关键是做好资产配置。控制消费欲望，建立应急基金。别等到没钱才想起贷款。
其实呢，负债本身不是问题。问题是怎么管理。我见过太多人反复"踏空"，刚还完又借。这种循环必须打破。
最后说句掏心窝的话：负债太高时申请贷款，银行看的是你的还款能力和诚意。不是看你有多惨。所以别想着蒙混过关，老实梳理财务才是正道。
话说回来，如果实在走投无路，不妨先咨询专业机构。我踩过不少坑，也帮粉丝解决过类似问题。有问题可以在评论区留言，咱们一起想办法。记住，负债高不丢人，解决不了才麻烦。
