3年期国债和定期存款到底选哪个
最近好多粉丝问我，手上有笔闲钱，存3年定期还是买3年期国债好。说实话，这问题我当年也纠结过，踩过坑。今天我就来聊聊这事。
我查了最新数据，3年期国债利率现在是2.85%左右。银行3年定期存款利率呢？国有大行普遍是1.95%，股份制银行能到2.6%，小银行甚至能给到3%以上。
很多人以为国债利率肯定比定期高，其实不一定。你看现在有些小银行的3年定期，利率反而超过国债了。但这不代表小银行就更好，我后面会说。
安全系数对比你必须知道
国债和存款都安全，但安全等级不一样。国债是国家信用背书，理论上不会违约。存款的话，受存款保险保障，50万以内100%赔付。
但超过50万呢？ 国债依然安全。存款超出部分就没有保障了。所以大额资金，国债更稳当。
我有个朋友去年存了80万在小银行，想着利率高点。万一真出问题，多出来的30万可就悬了。所以别光看利率，安全才是第一位。
提前支取哪个更亏
这点很重要！很多人没考虑到要用钱的情况。
3年期国债提前兑付，利息按实际持有时间分档计息。持有不满6个月没利息，6个月到2年按0.35%算，2年到3年按2.05%算。
定期存款提前支取，全部按活期利率算，现在才0.2%。说白了就是几乎白存了。
所以如果你不确定3年内会不会用钱，国债的提前支取规则更友好。我当年就是因为急用钱，定期存款提前取，亏了不少利息，血的教训啊。
税收政策有猫腻
国债利息是免税的！对，你没听错，不用交20%的利息税。但定期存款利息要交。
虽然现在利息税实际征收很少，但政策就是政策。长期看，国债这点优势还是明显的。
我有几个高净值客户，光这一项每年就省下几千块。小钱看不出来，大钱差异就大了。
购买渠道哪个更方便
定期存款简单，去银行或者手机银行直接存就行。国债呢？储蓄国债要等发行，还得抢购，有时候一上线就没了。
记账式国债可以在二级市场买卖，但需要证券账户，操作相对复杂。对新手不太友好。
我建议普通老百姓，如果就几万块，存大银行定期最省心。钱多又怕风险的，国债更适合。钱不多又想省事的，可以考虑股份制银行的高利率定期。
我的实操建议
说白了，选哪个要看你的具体情况：
- 50万以内，确定3年不用，选利率高的那个
- 超过50万，国债安全性更高
- 可能提前用钱，国债提前支取更划算
- 追求绝对安全，国债是首选
别光听我这么说，自己算笔账最实在。 把本金、利率、可能提前支取的情况都算进去，哪个更合算一目了然。
最后提醒一句，现在有些银行打着"国债"旗号卖理财，其实是"国债理财"，风险不一样。买之前一定看清楚产品说明书，别被忽悠了。
这年头，理财市场"老鼠仓"不少，咱们得擦亮眼睛。投资前多问问，别嫌麻烦，省得后面更麻烦。
