首付40万后，80万贷款月供到底要还多少？
最近好多粉丝问我这个问题。120万房子首付40万，剩下的80万贷款月供要多少？说实话，这个问题真不能一概而论。
月供多少主要看三点：贷款利率、还款方式和贷款年限。现在商业贷款利率大概4.2%左右，公积金贷款3.1%。
我算了下，80万贷款贷30年：
- 商业贷款等额本息，月供大概3819元
- 公积金贷款等额本息，月供大概3416元
但要注意，这是等额本息的算法。等额本金的话，首月要还5000多，后面慢慢减少。
其实呢，市面上有些银行会把利率算得低一点，让你觉得月供很轻松。但长远看，总利息可能高得吓人。这就是典型的"先甜后苦"套路。
商业贷款vs公积金贷款，哪种更适合你？
商业贷款和公积金贷款差别挺大。公积金利率低，但额度有限。现在首套房公积金贷款5年以上才3.1%，比商业贷款低1个多点。
算笔账：80万贷款30年
- 商业贷款月供3819元，总利息57万多
- 公积金贷款月供3416元，总利息42万多
差了15万利息啊！但问题是，很多人公积金贷不满80万。
在我看来，能用公积金尽量用公积金。如果不够，可以考虑组合贷款。别被银行忽悠只做商业贷款，那可是妥妥的"割韭菜"。
不过有些城市公积金政策收紧，额度不够。这时候你得权衡下，是多付点月供早点还清，还是少付点月供拉长战线。
等额本息和等额本金，哪种更划算？
等额本息月供固定，前期利息多本金少。等额本金月供递减，前期压力大但总利息少。
80万贷款30年：
- 等额本息：月供3819元，每月一样
- 等额本金：首月5022元，最后一个月2230元
乍一看等额本金总利息少，但前期还款压力大。如果你现在收入稳定但未来可能下降，等额本息更合适。
我身边有朋友贪图等额本金总利息少，结果前期还款压力太大，差点"踏空"。记住，适合自己的才是最好的。
贷款年限怎么选？别被银行"割韭菜"
银行总推荐你贷30年。为啥？因为这样月供低，你更容易通过审批，银行也更安全。
但长期看，贷30年比贷20年要多还20多万利息！这可不是小数目。
我的建议是：如果你现在收入不错，尽量缩短年限。比如贷20年，月供大概4932元，比30年多1000出头，但总利息少20万。
话说回来，如果你刚结婚或者有娃，现金流紧张，贷30年也行。毕竟谁也不想每个月"套牢"在房贷上，连日常开销都捉襟见肘。
记住，别被银行牵着鼻子走。他们想的是把钱贷出去，你想的是怎么少还利息。
踩坑警告：房贷那些你不知道的"暗坑"
办理房贷时，这些坑千万别踩：
第一，别在申请前提取公积金。有粉丝提前提了，结果公积金贷款泡汤，只能全商贷，多还十几万利息。
第二，别盲目追求低首付。有些银行推"零首付"，实际是"AB贷"套路，小心被"割韭菜"。
第三，提前还款要小心。很多银行规定一年内提前还款要收违约金，算下来可能不划算。
最后提醒大家，买房不是终点，而是起点。别把所有积蓄都砸进去，留点现金应对突发情况。毕竟谁也不想房子是"下蛋鸡"，结果自己成了"被保险人"。
现在市场利率波动大，建议多跑几家银行比比价。别嫌麻烦，这可关系到你未来二三十年的钱包啊！
