别被"8万"吓退！团体意外险真相大揭秘
最近好多企业主私信问我。说团体意外险最多只赔8万是不是真的。这个说法太片面了。说白了是部分人把个别产品当成了行业标准。
其实呢团体意外险的赔偿限额完全看合同约定。有些便宜产品确实设置8万上限。但更多产品保额可以到20万50万甚至100万。高风险行业还能买更高保额。深蓝保的数据显示有些产品最高能到500万。
令人惊讶的是很多HR自己都没搞清楚合同条款。直接照搬别人方案。结果真出事才发现保额不够。这就叫被保险了还不自知。
我在保险公司踩坑时发现。团体意外险赔偿分好几块。意外身故伤残医疗各算各的。不是笼统说"最多赔8万"。比如身故赔100万医疗另算5万。加起来远超8万。
赔偿不是"一刀切"，这些因素决定你能拿多少
影响赔偿的关键就三点。你看清楚再买不吃亏。
第一看行业风险。建筑工地和办公室职员保费差三倍。高危行业保费贵但保额也能更高。比如装修工可以买100万保额。别听某些销售说"所有行业都一样"。
第二看合同分项。团体意外险通常拆成三块赔。意外身故按保额全额赔。伤残按等级比例赔。十级伤残赔10%一级赔100%。医疗费看免赔额和报销比例。有产品0免赔100%报销。这和"整体8万"完全两码事。
第三看附加条款。有些产品含猝死责任最高赔30万。还有住院津贴50-150元/天。这些都不计入主险保额。说"最多8万"的人根本没看懂合同。
我看过最坑的案例。某公司买了8万保额的团意险。员工高空坠落致残。结果只赔了8000块。因为合同约定十级伤残赔保额10%。这就是典型的割韭菜产品。
买错险种=白花钱！三招选对团体意外险
选团意险别只看价格。我小编建议了三步实操法。
第一步看职业类别。1-5类风险等级要匹配。建筑工人按5类投保。别用3类标准买。否则出险直接拒赔。
第二步看伤残标准。现在有行标和工标两种。行标十级赔10%工标只赔5%。保费差20%但保障差一倍。说白了工标版就是缩水鸡。
第三步看医疗报销。重点看是否0免赔100%报销。很多产品设100元免赔。或者只报社保内费用。员工自费药全要自己扛。
建议中小企业直接选平安百万临工保这类产品。100万保额医疗0免赔。1-5类职业都能保。比那些"8万限额"的下蛋鸡靠谱多了。
理赔避坑指南：别让该拿的钱飞了
最后说说理赔实操。这可是我踩过坑的经验。
报案要快。意外发生48小时内必须报案。超时可能扣减10%-30%赔款。别等伤好再处理。我见过拖两个月的直接被拒。
材料要全。医疗发票病历缺一不可。特别是伤残鉴定必须用保险公司指定医院。北京平谷天津静海的医院基本不认。
别信口头承诺。所有保障以合同为准。销售说"什么都赔"全是忽悠。记得查查高空作业是否在免责条款里。否则摔下来也是白干。
说实话团体意外险不该是花户工程。企业花小钱买足保障。员工安心干活。双赢才是老司机操作。下次再听说"最多赔8万"。直接把这篇文章甩过去。保准对方哑口无言。
