很多人问我：5万元分36期每月还多少？说白了，这问题不能直接给个数字。关键要看利率和还款方式。别急，今天我就掰开揉碎讲清楚。
利率不同，月供差出几百块
我查了最新数据。年利率6.9%的话，每月还1541元左右。总利息5000多，还算合理。但要是碰到高利贷平台，年利率24%，每月得还1962元。一年下来多还5000块，三年就是1.5万！吓人不？
举个例子。有粉丝上周找我诉苦，说某平台宣传"日息万五"很便宜。我帮他一算，年化利率18%，比银行高一倍。这不就是变相割韭菜吗？
其实呢，正规银行利率在4.5%-15%之间。信用卡分期手续费相当于3%-4.5%。大家注意了，月费率1.5%看着少，实际年化可能超30%。别被表面数字忽悠了。
还款方式影响月供大小
常见两种还款方式。等额本息最普遍，每月还固定金额。比如年利率10%，每月还1566元。前期还的 mostly是利息，本金还得少。
等额本金就不同了。每月还的本金固定，利息越还越少。首月可能还1722元，最后一个月只还1390元。总利息能省1000多。但前期压力大，不适合现金流紧张的朋友。
我在银行踩过坑。当初选等额本息图省事，结果多付了2000利息。所以大家要根据自己的收入情况选。稳定收入选等额本息，前期宽裕选等额本金。
小心隐藏费用套路
最坑的是各种隐性收费。有些平台搞砍头息，5万贷款先扣3%服务费，实际到手4.85万，但利息还按5万算。这不等于变相提高利率吗？
还有强制买保险的。每月多扣80块，三年就是3000。美其名曰"信用保险"，其实都是花户手段。2023年消保委报告显示，34.7%的贷款投诉涉及隐性收费。
我建议大家用IRR公式验算真实成本。别光看月供数字，要算总还款额。5万贷款，36期后总共还多少，自己心里要有数。
三个实用省钱技巧
第一，多比几家平台。银行利率最低，但门槛高。正规网贷像360借条、度小满，年化10%左右。千万别碰那些"秒批"小平台，利率可能超24%。
第二，查征信前先预审。现在90%平台的"额度查询"不上征信。我经常用这个功能试水，找到最优方案再正式申请。
第三，善用信用卡免息期。有些银行能申请"前6期只还利息"，月供直接降到1400以下。等手头宽裕了再恢复正常还款。
最后说句掏心话。贷款不是下蛋鸡，不会自己生钱。要是拿不准，先算清总成本再决定。别让月供超过收入30%，否则容易套牢。
记住，5万元分36期每月还多少不是重点。重点是三年后你总共付了多少。算清楚这笔账，才能避免被割韭菜。大家还有什么问题，评论区见！
