房贷降息来了，你家月供要变少了吗？
最近房贷利率又降了。很多粉丝私信问我：降息后每月能省多少钱？说真的，这问题问得及时。我刚帮一个老客户算完账，他每月能省近500块。
5年期LPR现在降到3.95%了。相比去年最高点4.65%，降了整整70个基点。这个数字听着不大，但对房贷来说可是真金白银。
我算给你看。假如你有100万房贷，30年等额本息。利率从4.65%降到3.95%，每月能省412元。一年下来就是4944元。30年总共能省14.8万。
有意思的是，贷款时间越长的人省得越多。有个粉丝2019年买房，当时利率5.88%。现在转成3.95%，每月能省1100多。这哪是降息，简直是发钱啊。
不过要注意。不是所有人都能立刻享受新利率。去年底签的合同，要等到重定价日才能调整。有的银行是每年1月1日，有的是贷款发放日。
别光顾着开心，这几个坑我踩过
我2020年也办过房贷。当时没注意看合同，重定价日定在了12月。结果利率降了，我还得等半年才能享受。说白了，签合同前一定要看清重定价条款。
还有人问我能不能转公积金贷款。说实话，现在商贷利率比公积金高不了多少。而且转贷要交手续费，可能得不偿失。
最坑的是有些银行玩文字游戏。说"降息"，其实只降了LPR部分，加点部分没变。你得自己算清楚实际利率。
每月省下的钱该怎么花？
有人问我省下的钱要不要提前还款。我的建议是：先看你的贷款利率。如果超过4%，提前还款划算。低于3.9%，不如拿去理财。
我自己就拿省下的钱买了国债。现在3年期国债利率2.8%，比存款高。关键是安全，不用担心银行理财"破净"。
也有粉丝说想拿去炒股。我劝你打住。最近市场震荡，搞不好省下的钱全"割韭菜"了。不如先还点高息消费贷，那玩意儿利率能到18%。
未来还会降吗？我怎么看
很多读者问未来利率走势。在我看来，继续降的空间不大了。3.95%已经很低，再降银行利润受不了。
但也不排除年底再降10-20个基点。毕竟经济数据还没完全回暖。央行得想办法刺激楼市。
我建议你做两件事：一是查查自己贷款合同的重定价日；二是算算能省多少钱。很多银行APP都有房贷计算器，输几个数就出来了。
最后说句实在话。降息是好事，但别指望靠这个发财。每月省几百块，够加两次油。真正想减轻压力，还得提高收入。毕竟工资不涨，省再多也是杯水车薪。
对了，如果你还没转LPR定价，现在可以去银行申请。我之前帮粉丝办过，手续比想象中简单。别等利率再降才后悔，现在动手正合适。
