养老保险不是"一刀切"，类型决定缴费方式
很多人一上来就问"养老保险交多少"。其实呢，这个问题得先分清楚你是哪种人。目前养老保险主要分两种：职工养老保险和城乡居民养老保险。
职工养老保险是单位给你交大部分。城乡居民养老保险是你自己选档交。这两种交法差别挺大的。说白了，你是什么身份，决定了你交多少钱。
我在写这篇文章前，特意查了最新数据。发现很多人搞不清楚自己该交哪种。这就像买基金，你不看清楚产品类型，很容易"被割韭菜"。
职工养老保险：企业和个人怎么"分摊"
职工养老保险，单位要交大头。目前单位缴纳比例是16%。个人要交8%。这两部分加起来，就是工资的24%。
重点来了！缴费基数不是你的实际工资。而是当地社平工资的60%-300%。比如说，你工资1万，但当地社平工资是8000，那你最多按2.4万交。
很多打工人不知道这点。以为按实际工资交。结果退休时发现"被套牢"了。我见过不少案例，工资高的人反而交得少，因为没用足上限。
特别提醒：有些小公司为了省钱，按最低档给你交。这叫"花户"，严重损害你未来权益。发现这种情况，赶紧找劳动部门。
城乡居民养老保险：自己选档，政府还补贴
没有单位的朋友们，可以参加城乡居民养老保险。这个简单多了。每年交一次，自己选档次。
目前全国有12个档次可选。从几百到几千不等。你交得多，政府补贴也多。比如说，你选最高档交3000，政府可能补贴200。
有趣的是，很多人贪便宜选最低档。这就像买理财只看短期收益。其实呢，养老保险是"下蛋鸡"，时间越长收益越大。我建议年轻人至少选中等档。
有个细节要注意。交满15年才能领养老金。但交得越久，每月领得越多。千万别"踏空"，断交几年再补，很不划算。
缴费基数怎么算？这才是关键
养老保险交多少，关键看缴费基数。这个基数每年7月调整。根据当地上一年社平工资来定。
举个例子。北京2023年社平工资是11282元。那2024年缴费基数下限就是6769元（60%），上限是33846元（300%）。
很多人以为工资高就多交。其实不是。超过上限的部分不计入。低于下限的按最低交。所以高收入人群"漂单"现象很常见。
我在银行工作时，见过不少人想多交。但政策不允许。养老保险不是你想交多少就交多少。必须按规定来。
养老保险交多少才够老了花？
最后说点实在的。交多少养老保险，关系到你老了能领多少。目前计算公式很复杂，但基本原则是多交多得。
我算过一笔账。按中等水平交15年，退休后每月大概领800-1500。要达到现在工资的60%，至少得交25年以上。
令人担忧的是，很多人只交15年最低档。这样退休后钱太少，根本不够花。这就像理财只做活期，怎么可能有"复利"效应？
所以呢，养老保险不是交不交的问题，是怎么交更划算的问题。建议大家根据自身情况，尽量多交、长交。别等到退休才发现"被套牢"。
记住，养老不能靠别人。自己早规划，晚年才不慌。这话可能有点老生常谈，但确实是血泪教训。
