养老金计算：别再被"平均数"忽悠了
最近后台收到好多私信问养老金怎么算。说实话，这问题问得好。养老金关系到我们退休后的生活质量，不能稀里糊涂。
我看有人还在说"退休金按工资30%发"。这种说法太老套了。现在的养老金计算方式已经改了多年了。
养老金主要由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。有些地区还有过渡性养老金。
基础养老金=退休时当地上年度社平工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
计发月数根据退休年龄不同而变化。50岁退休是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。
很多人搞不清楚"本人平均缴费指数"。说白了，就是你历年缴费工资与当地社平工资的比值，再求平均。
举个例子，你工资是当地平均工资的2倍，那你的缴费指数就是2.0。如果是0.6倍，就是0.6。
别被"社平工资"绕晕
很多人听到"社平工资"就懵。其实呢，这就是当地所有职工的平均工资水平。
令人担忧的是，有些地方社平工资公布得晚，导致养老金计算延迟。我见过有人退休半年了还没领到钱，急得直跳脚。
还有一个坑：缴费年限很重要。缴费15年和缴费30年，领的钱差了一倍不止。
我有个粉丝，以为交满15年就不用交了。结果算下来，每月才领1000多块。现在后悔得不行。
所以啊，能多交尽量多交，时间越长越好。养老金讲究的是"长缴多得，多缴多得"。
实际到手能有多少？
看到这儿你可能要问：那我到底能领多少？
按目前数据，一线城市交满30年，月入1万左右的，退休后大概能领5000-6000。
三四线城市可能就3000-4000。这个数字不算高，但好歹能保个基本生活。
有趣的是，养老金还有调整机制。国家每年会根据物价和工资增长调整养老金水平。
2024年已经涨了一次，平均涨幅约3.8%。这个涨幅虽然不高，但好过没有。
令人惊讶的是，很多人以为养老金是"存钱"，其实它是"现收现付"。现在年轻人交的钱，直接发给现在的退休人员。
所以呢，人口结构变化会影响未来养老金水平。少子老龄化是个大问题。
自己动手算一算
支付宝有个"养老金测算"功能，可以大致估算。但要注意，这只是一个参考。
有些地方社保APP也能查个人账户余额和缴费记录。建议大家经常看看，别等到退休才发现问题。
我看有人把养老金当"下蛋鸡"，指望全靠它养老。其实呢，最好还是做好资产配置，搭配商业养老保险。
复利效应很重要。早规划早受益。别等到50岁才开始想养老问题，那时候就晚了。
最后提醒一句：养老金政策各地有差异。最好去当地社保局咨询，或者打12333电话问清楚。
养老金这事不能"踏空"，也不能"套牢"。该交的按时交，该查的及时查。毕竟这是咱们老了以后的"饭碗"。
说白了，养老不能只靠国家。自己也要有规划，才能安享晚年。
