看到粉丝问120万房子首付40万月供多少。我懂你的焦虑。今天咱们就掰开揉碎讲清楚。
先算清楚你到底要贷多少
房子120万。首付交了40万。那贷款就是80万。这数字要记牢。很多人一上来就搞混。以为首付比例决定一切。其实关键看贷款本金。银行看你能还多少。不是看房子多贵。说白了就是80万要分多少年还。
月供三大决定因素
月供不是随便定的。有三个硬指标。第一是贷款期限。一般5到30年可选。期限越长月供越低。但总利息会多。第二是贷款利率。现在商业贷款利率4.3%左右。公积金只要3.25%。差这1%很要命。第三是还款方式。等额本息还是等额本金。新手常在这里踩坑。
话说回来。很多小白以为利率低就万事大吉。其实还款方式选错更亏。等额本息每月还固定金额。前期利息占比高。等额本金每月还固定本金。前期压力大后期轻松。看你自己现金流情况。别被银行忽悠。
2024商业贷款真实月供
咱们拿80万贷款算账。现在商业贷款利率按4.3%算。30年等额本息。每月要还3876元左右。20年的话。得还5092元。要是10年。直接飙到8176元。吓人吧？
等额本金更复杂。30年期第一个月要还5022元。最后一个月才2231元。20年期首月6133元。末月3346元。明显前期压力山大。所以我说。年轻人别硬扛等额本金。现金流断了很麻烦。
其实呢。很多中介忽悠你贷30年。说月供少压力小。但他们没告诉你。总利息差几十万。30年总利息比20年多出17万。这可不是小数目。
公积金贷款香在哪
要是能用公积金。那真是捡到宝。80万贷30年。利率3.25%。等额本息月供只要3482元。比商贷少近400块。一年就是4800。30年省14万多。
但现实很骨感。公积金贷款有额度限制。个人最高60万。夫妻才能贷120万。所以80万贷款。很可能要组合贷。商贷部分利率高。整体月供就上去了。
我看过不少案例。有人公积金额度不够。硬着头皮全商贷。结果月供多出一两千。这就是不懂政策吃的亏。建议提前查清楚当地公积金政策。
老司机的血泪建议
我干这行7年。见过太多人月供压力大到想哭。说几个实用建议。第一。月供别超收入40%。否则生活品质直线下降。第二。留6个月月供当应急金。别首付掏空家底。第三。利率下行期尽量选浮动利率。固定利率可能吃亏。
有个粉丝去年问我同样问题。他选了30年等额本息。现在后悔死了。说早知道选20年。利息少十几万。但提前还款手续费又吃一截。这叫两头挨打。
你看现在LPR有下调趋势。但银行审批慢。很多人等不及。直接按基准利率办。其实可以再等等。或者跟银行谈优惠。有些小银行为了冲业绩。能给到4.1%。
最后提醒。别信网上那些"月供低至2000"的广告。那是极限情况。要么贷款期限超长。要么利率超低。普通人根本拿不到。踏踏实实算好自己的账最重要。
记住。买房不是终点。月供才是持久战。规划不好容易被套牢。有啥不清楚的。评论区接着问。
