先说清楚，是支付宝余额宝，不是淘宝
很多人搞混了。余额宝是支付宝的产品，跟淘宝没关系。淘宝是买东西的，支付宝是管钱的。我写文章7年，每年都有粉丝问"淘宝余额宝"，得先说清楚这个。
余额宝本质是货币基金。天弘基金公司在管，支付宝是销售渠道。所以不是存款，这点很重要。
余额宝到底有没有风险？
严格来说，所有投资都有风险。但余额宝风险确实很低。货币基金主要投银行存款、国债这些，波动小。
我看过很多资料。2023年余额宝7日年化收益率在1.5%左右。比银行活期高，但比定期低。话说回来，收益低正是因为风险小。
有意思的是，很多小白以为余额宝是"零风险"。其实不是。去年有几天收益率是负的，虽然幅度很小。这说明货币基金也会有轻微波动。
余额宝和银行存款的区别
这是关键点。银行存款有存款保险，50万以内100%保障。但余额宝是基金，不受这个保护。
我记得2018年有粉丝急得打我电话。说他把20万全放余额宝，担心不安全。其实呢，货币基金历史很少亏本，但理论上可能"破位"。
余额宝最大的风险其实是流动性风险。虽然现在基本随时能取，但极端情况下可能限制赎回。不过这种情况概率很低。
什么人适合放余额宝？
我个人觉得，余额宝最适合三类人：
第一是日常要用的钱，比如生活费、应急资金
第二是短期不用的闲钱，放银行活期太亏
第三是理财新手，先感受下投资是什么
但别把所有钱都放里面。我见过有人把买房首付都放余额宝，这就不对了。话说回来，买房首付应该放更安全的地方。
令人担忧的是，有些老人把养老金全放余额宝。其实老年人更适合银行定期，虽然收益低点但更安心。
余额宝的几个隐藏坑
我踩过坑，也得说出来。第一个是收益下滑。10年前余额宝收益能到6%，现在才1.5%。货币宽松政策导致的，没办法。
第二个是到账时间。很多人不知道，余额宝转出有限额。普通赎回T+1，快速赎回每天只有1万。急用钱时可能"踏空"。
第三个是心理陷阱。看到每天有收益，容易产生"钱在下蛋"的错觉。其实收益很低，别指望靠这个发财。
比余额宝更好的选择？
说实话，现在低利率环境下，没有完美的选择。但可以考虑：
银行T+0理财，收益略高一点
国债逆回购，节假日收益会跳升
部分银行的活期plus产品
不过呢，这些都需要一定门槛。对普通用户来说，余额宝还是最省心的选择。省下的时间精力，干点啥不比纠结这点收益强？
最后说点实在话
余额宝有风险，但风险很小。比股票、基金安全多了。我建议大家把闲钱分成几份，一部分放余额宝，一部分放定期，一部分做长期投资。
其实呢，最大的风险不是余额宝本身，而是自己不会资产配置。把所有钱都押在一个地方，这才是真危险。
话说回来，余额宝诞生10年了，从没发生过本金亏损。作为日常零钱管理工具，它还是很靠谱的。但别指望它帮你"财富自由"，那不现实。
记住：理财的第一要务是保本，第二才是增值。别被高收益忽悠，小心被人"割韭菜"。
