别急着下单！先搞懂你为啥要买理财险
最近私信炸了，全是问"中国人寿理财险哪一款最好"。说实话，这个问题本身就有点坑。理财险这东西，哪有什么"最好"，只有"最适合"。
你看啊，有人拿它当储蓄罐，有人想养老用，还有人纯粹想给孩子攒点钱。需求不一样，选的产品能一样吗？我见过太多人跟风买，结果几年后发现根本不适合自己，想退保又亏一大笔。
所以呢，先问自己三个问题：这笔钱放几年不动？能接受多大风险？主要图啥收益？想清楚再下手，别当韭菜。
中国人寿主力理财险大盘点
我翻了中国人寿官网最新数据，又问了几个在柜台干了十年的老员工，现在主推的就三款：
国寿鑫享宝：5年交，保终身。特点是回本快，第5年现金价值就超已交保费。不过收益中规中矩，目前结算利率4.0%左右。适合求稳的中老年人。
国寿鑫耀东方：3年交完，第5年开始领钱。亮点是能对接养老社区，但门槛高，要30万起投。年轻人慎入，我见过不少90后咬牙买，结果中途急需用钱割肉退出的。
国寿鑫裕尊享：分红型两全保险，满期给基本保额+红利。这个最坑新手，因为分红不保证。去年实际分红只有演示的60%，很多客户找我吐槽被销售误导。
有意思的是，中国人寿今年悄悄下架了"鑫禧宝"，就是之前被炒得最火的那个。为啥？因为监管查得严，演示利率太夸张。
血泪教训：这些坑千万别踩
去年我帮粉丝分析保单，发现80%的人都没搞清现金价值表。举个例子，有位大哥买了10万，以为第二年就值10万5，结果现金价值才8万多。想退保？直接亏2万！
还有人分不清结算利率和演示利率。保险公司写的"最高5.0%"全是画大饼，实际到手可能连3.5%都不到。这套路跟基金宣传"历史年化收益"一毛一样。
最坑的是那些双被保险人设计。听着高大上，其实就是让你拉个亲人当"工具人"。真出事了理赔扯皮能气死你，我去年处理过三起这类纠纷。
说点实在的选购建议
根据我的经验，普通人买理财险记住三点：
第一，期限匹配资金用途。买房的钱别放6年期的，养老的钱别选3年缴的。我见过太多人因为急用钱被迫退保，血亏手续费。
第二，别信销售说的" guaranteed"。所有分红险、万能险的收益都是浮动的。去年某款产品演示5%，实际到手3.2%，差这1.8%够你少赚一部iPhone了。
第三，先看现金价值再签字。重点看第5、第10年的现金价值，这才是真金白银能拿回来的数。中国人寿官网能查到所有产品的现金价值表，别嫌麻烦。
话说回来，现在银行大额存单都降到2.5%了，理财险4%左右的收益确实香。但香归香，别贪杯。我建议把钱分成三份：一份放国债，一份买货币基金，最后再考虑理财险。
最后唠叨一句：保险经纪人佣金能拿首年保费50%，所以他们会拼命推长期缴费的产品。自己拿计算器算算IRR，别被话术忽悠了。要是拿不准，先存银行吃利息，产品不会跑，但你的钱会"破位"啊！
