余额宝还能不能打？
余额宝刚出来那会儿，收益率能到6%以上。现在呢？我刚查了下，余额宝七日年化收益率在1.5%左右。说实话，这收益真不高。我做金融这7年，看着它从"理财神器"变成"零钱罐子"。
很多人问我，工资放余额宝安全不？短期放确实安全。但长期？我得说点实话。
长期放余额宝的三大坑
第一个坑是跑不赢通胀。今年CPI差不多2%，余额宝收益才1.5%。钱放里面等于每年默默缩水。我粉丝老王去年放了20万在余额宝，现在算下来实际收益是负的。
第二个坑是收益越来越低。记得2014年余额宝刚上线时，收益能到6.7%。现在连2%都难。监管收严加上市场利率下行，这趋势改不了。
第三个坑是大额资金不划算。超过10万放余额宝，收益真的可以忽略不计。有个粉丝放了50万在里面两年，赚的钱还不够买两顿火锅。
余额宝到底适合放多少钱
说实在的，余额宝就适合放3-6个月的生活费。我一般建议粉丝这么分配：
日常开销的钱放余额宝。买菜、打车这些零碎支出，随时要用。余额宝赎回秒到账，比银行活期方便多了。
但超过半年不用的钱，真没必要放这儿。我有个习惯，工资到账先把三个月生活费转余额宝，剩下的该买理财买理财。
有人问，那1万块放余额宝行不行？行啊，蚊子腿也是肉。但50万还放？那真是钱多烧得慌。
比余额宝更香的选择
长期理财我一般推荐这三个方向：
第一是国债逆回购。月末季末收益率能冲到3%以上。去年底我让粉丝抢了笔1天期的，年化4.2%，比余额宝香多了。
第二是银行T+0理财。很多银行APP都有，收益2.5%左右。虽然不能随时赎回，但一般1万起购，风险也低。
第三是货币基金组合。别只盯着余额宝，支付宝里还有"余利宝"，微信有"零钱通"。我测试过，有时候招商招钱宝收益更高。
有个小技巧：把资金分散到3-4个平台。这样既能薅各家羊毛，又不会因为单平台限额影响使用。
什么情况适合长期放余额宝
我得承认，余额宝也有不可替代的优势。
应急资金必须放这儿。上周我车抛锚，直接用余额宝付了2000修车费。要是放定期，得先赎回等两天，多耽误事。
小额零钱也适合。比如每天买咖啡攒的几十块，放余额宝至少能赚点利息。放银行活期等于白送银行。
但超过5万元还长期放？我建议你重新考虑下。真要图省心，至少选个收益高点的货币基金。
老司机的真心话
说实话，余额宝现在就是高级版活期存款。安全是安全，但指望它发财？别做梦了。
我经常跟粉丝说，理财第一步是认清钱的用途。要花的钱放余额宝，不用的钱得找更高收益渠道。
记住啊，没有最好的产品，只有最适合的产品。别被"余额宝神话"洗脑，也别一棍子打死所有货币基金。
最后说句掏心窝的：真正会理财的人，从来不会把所有钱放一个篮子里。你要是还有疑问，评论区见。
