养老金真相：不是一刀切的数字
最近好多粉丝问我这个问题。60岁老人现在每月领多少养老钱？说实话，真没法一句话回答。养老金不是大锅饭，不是到点就领固定金额。
有人领2000，有人领6000。差别这么大，为啥呢？因为养老金计算太复杂了。你交了多少年？交的基数高不高？在哪个城市退休？这些都影响最终数字。
我在金融圈混了7年，见过太多老人以为退休就能躺平。结果算完发现钱不够花。这事儿真得提前规划，别等退休才后悔。
养老金到底怎么算出来的？
养老保险分两部分。基础养老金和个人账户养老金。基础养老金跟当地平均工资挂钩。个人账户就是你自己交的钱。
举个例子。假设你在二线城市工作30年。按平均工资60%交社保。退休时当地平均工资6000块。那基础养老金大概是(6000+6000×0.6)÷2×30×1%=1440元。
个人账户部分。按30年计算，大概能领1000-1500左右。加起来也就2500上下。这还算好的情况。
特别提醒：农村居民和城镇居民养老金差别很大。城里人交职工养老保险，农民多半是城乡居民养老保险。后者每月就一两百，顶多三四百。这差距，说多了都是泪。
今年养老金涨了多少？
2025年养老金又涨了。这是连续第21年上涨。平均涨幅3.8%左右。别看数字不大，对老人来说也是好消息。
我在银行柜台见过老人算账。涨个百分之三点多，每月多几十块。买菜能多挑两棵青菜。老人就挺高兴。
不过说实话，这个涨幅有点尴尬。跑不赢通胀。特别是医疗支出年年涨。老人钱包还是紧巴巴的。
养老金替代率越来越低
有个数据很扎心。现在养老金替代率只有40%多。啥意思？就是退休金不到在职时工资的一半。
20年前替代率还能到70%。现在越来越低。所以光靠养老金养老，基本等于"紧巴巴"生活。
我经常跟粉丝说，养老不能只靠国家。得自己搞点"下蛋鸡"。比如商业养老保险、基金定投。复利滚起来，几十年后是一大笔。
很多人以为社保就够了。结果退休发现钱不够。这叫"踏空"。等意识到得补救，已经晚了。
如何提高你的养老金？
有办法提高未来养老金。第一，尽量多交几年。15年是底线，但30年才划算。第二，交高一点基数。别总按最低档交。
我在证券公司见过太多人后悔。年轻时图省事，按最低档交社保。老了发现钱不够。
还有就是别提前退休。60岁比55岁退休，养老金能多30%。这差距太大了。
重要提醒：养老金政策各地不一样。北上广深标准高，小城市低。最好去当地社保局问清楚。别听别人瞎说，容易"被割韭菜"。
我的建议：别把鸡蛋放一个篮子
说实话，光靠养老金养老风险太大。我建议大家搞"资产配置"。社保是基础，再加点商业保险，再弄点稳健理财。
见过太多老人只靠社保。结果生病住院，钱全搭进去了。医保有"免赔额"，自费部分压力大。
建议年轻人现在就开始规划。每月定投点基金。长期持有，复利惊人。别等50岁才着急，那就真"套牢"了。
养老金这事儿，说复杂也复杂，说简单也简单。早规划，多交钱，选对方式。老了才不会"漂单"。
最后说句实在话：养老钱这事儿，真得自己上心。国家给的是保底，想要过得好，还得自己想办法。别等退休才后悔，那就晚了。
