员工意外险到底保啥？先搞清楚再掏钱
最近好多粉丝问员工意外险怎么赔。说实话这玩意儿水挺深。我踩过坑也帮客户处理过理赔。今天一次性说清楚。
员工意外险就是公司给员工买的意外保障。主要保意外身故、伤残、医疗这些。跟工伤保险不一样。工伤保险是国家强制的。意外险是公司自愿买的补充保障。
我见过不少公司为了省钱买那种便宜货。结果真出事了赔不了几个钱。说白了就是花小钱买个心理安慰。真要靠谱还得看条款。
赔偿标准看这几点，别被忽悠
赔偿标准主要看三个部分：身故、伤残、医疗。
意外身故一般按保额赔。比如买100万就赔100万。但要注意是不是有职业限制。高危职业可能不赔或者打折。
伤残赔偿最复杂。根据伤残等级按比例赔。一级最重赔100%。十级最轻赔10%。这个标准是国家统一的。但有些保险公司会偷偷改比例。签合同前一定看清楚。
医疗费用这块坑最多。有的只报社保范围内的。自费药不报。有的设免赔额。比如100块以下不赔。报销比例也不同。80%到100%都有。
重点来了：医疗费是补偿原则。花多少报多少。不会让你靠生病赚钱。
申请理赔要带啥材料？少一样都白搭
理赔材料要准备齐全。身份证、保单、医疗发票、诊断证明这些基础的。如果伤残还得有鉴定报告。
出险后48小时内必须报案。超过时间保险公司可以拒赔。我见过好几个因为没及时报案被踢出来的案例。
材料交上去后保险公司要审核。一般7-15天出结果。复杂点的可能要1个月。着急用钱的可以问问能不能预付部分。
这些坑你得躲开，别当韭菜
第一个坑：以为买了意外险就不用交工伤保险。错！工伤保险是法定的。意外险只是补充。两者不冲突。
第二个坑：以为所有意外都能赔。其实猝死、中暑、高危运动这些很多不赔。合同里写得明明白白。
第三个坑：医疗费重复报销。社保报过的部分商业险不会二次赔。别想着两边薅羊毛。
有趣的是很多公司买团体意外险会选最低档。保费是便宜了。但真出事了赔偿金可能还不够付医药费。说白了就是形式主义。
怎么选才不吃亏？老司机支招
买的时候重点看医疗保障部分。要选不限社保用药的。免赔额越低越好。报销比例最好100%。
意外医疗最好带住院津贴。一天给个100-200块。能减轻不少压力。
保额建议身故至少50万起。一线城市最好80万以上。现在物价你懂的。
话说回来公司买意外险不是越贵越好。关键是条款实在。我见过有公司花大价钱买了个"纸面保障"。真出事了啥也报不了。
最后提醒一句：员工自己也要买份意外险。公司买的只保工作期间。下班后出事不赔。双重保障才安心。
其实呢保险这行水很深。买之前多问几句没坏处。别不好意思。毕竟真用上的时候才知道值不值。
