很多人问我一年交3000元15年能领多少。说实话这个问题我被问烂了。今天必须说清楚。
先看最简单的银行存钱
一年存3000交15年。本金就是4.5万。现在银行利率低得很。按2%算。15年后本息大概5.2万左右。说白了就是多赚几千块。这点收益跑不赢通胀。你存的钱可能越存越少。
如果是基金定投。年化5%的话能到7万上下。但基金波动大。今年可能赚30%。明年可能亏20%。这种产品不适合保守的人。你要是受不了大起大落。最好别碰。
商业年金保险实话实说
市面上很多年金险宣传高收益。实际呢？我拿某公司产品举例。30岁男。年交3000交15年。60岁开始每月领245。活到85岁IRR才2.8%。看着每月有几百块。算上通胀早贬值一半了。
分红型产品更坑。说得好听有分红。实际分红可能为零。保险公司自己都亏钱。哪来钱给你分？万能险也差不多。保底利率1.75%。实际结算利率越来越低。
有个坑我必须提。很多产品要60岁才开始领。你现在30岁。等于要等30年才能拿钱。中间要是急用钱退保。可能连本金都拿不回。这叫"被套牢"。
社保养老保险别忽视
城乡居民养老保险每年交3000档。交15年后。60岁每月能领300-400。比商业保险强一点。政府还会补贴一部分。个人账户有利息。
但说实话这点钱真不够花。现在一碗面都要20块。400块撑不了半个月。指望这个养老不现实。只能当补充。
有个数据很吓人。2023年养老金替代率只有45%。意思是你退休后收入不到工作时一半。光靠社保肯定不够。
通货膨胀是隐形杀手
15年后300元可能只值现在150元。你算收益不能光看数字。要看实际购买力。
我朋友去年买了个产品。号称15年后领6万。听着不错对吧？但按3%通胀算。实际价值才3.8万。这还没算手续费和管理费。
很多销售只说未来能领多少。故意不提通胀。这就是"割韭菜"套路。你要是没概念。很容易被高收益忽悠。
我的掏心窝子建议
第一。别只看长期收益。先想想自己能不能坚持交15年。中间要是断交。损失很大。
第二。搞清楚领取条件。有些产品60岁才开始领。你要是55岁急需用钱。根本拿不出来。
第三。做好资产配置。别把所有钱都押在一个产品上。可以部分放银行。部分买基金。部分买保险。分散风险。
最后说句实话。年交3000的产品收益普遍不高。想要更高收益。要么承担更多风险。要么提高本金。指望这点钱养老不太现实。
现在市场环境不好。各种产品收益都在降。你要是真想规划养老。建议多存点本金。或者选择更灵活的产品。别被销售话术蒙住眼睛。
记住。天上不会掉馅饼。收益高风险也高。稳健型产品收益都差不多。关键看哪个更适合你。别光看能领多少。要看实际到手多少。这才是真本事。
