房贷断供的真实时间线
房贷断供不是今天不还明天就起诉。银行也有成本考量。说白了，银行不是慈善机构，但也不是想马上收房。
一般情况下，房贷逾期30天内银行会电话催收。这时候只是提醒。短信通知多发几次，语气还算客气。
逾期60天左右，催收电话就频繁了。客服会强调逾期后果。可能会收到正式的书面催收通知。这时候征信已经受损。
到了90天，情况就严重了。银行基本确定你不是偶尔忘记还款。征信记录已经显示"3"。这是严重逾期标记。银行开始准备法律材料。
关键点来了：大多数银行会在逾期180天左右启动诉讼程序。这半年时间不是白给的。银行要走内部流程，评估客户还款可能性。
但这个时间不是绝对的。有的银行可能120天就起诉，有的可能拖到270天。主要看各地政策和银行自身规定。
银行起诉前的缓冲期
其实呢，银行最怕的就是打官司。诉讼成本高，执行也麻烦。所以不到万不得已，银行不会轻易起诉。
在逾期120-180天期间，银行会反复联系你。可能换不同部门打来电话。法务部、资产保全部都会介入。
有意思的是，有些客户在这段时间反而能谈出条件。比如申请延期还款，或者调整还款计划。银行愿意给机会，毕竟收利息比收房子更划算。
但如果你完全失联，或者明确表示不还。银行可能加速流程。三个月内就有可能收到律师函。
我见过最短的案例是逾期100天就被起诉。原因很简单：客户换了号码，银行找不到人。只能走法律程序。
被起诉后的房产处置
银行起诉不是终点，只是开始。法院受理后还要排期。整个流程走下来，从起诉到拍卖房子，可能要半年以上。
法院判决后，如果还不还款，房子会被列入司法拍卖。第一次拍卖通常打8折。没人买就二拍，可能打7折。
令人担忧的是，拍卖价往往低于市场价。还不够还银行贷款。这时候你不仅失去房子，还要补差价。
更有意思的是，即使房子被拍卖，债务也没完。差额部分银行还会继续追讨。可能影响你其他财产。
避免走到这一步的建议
说白了，别等银行找你。真遇到困难，主动联系银行才是上策。大部分银行有困难客户帮扶政策。
可以申请延期还款，最长6个月。或者调整还款方式。疫情期间很多银行都开放了这类服务。
实在不行，可以考虑卖房自救。自己卖价格高，还能保留一点余额。等银行拍卖就亏大了。
我见过太多人因为面子问题拖着不处理。结果越拖窟窿越大。利息罚息加起来，最后连首付都亏进去。
写在最后
房贷逾期不是小事，但也不是世界末日。关键是要积极面对。银行不是想抢你房子，是想拿回钱。
逾期超过90天，务必主动联系银行。别等催收电话打爆手机。这时候沟通空间还比较大。
记住，银行最怕的是不确定性。你主动说明情况，反而可能争取到缓冲期。消极逃避只会让问题恶化。
说白了，房子是大事，但不是全部。如果真撑不住，及时止损也是智慧。别让房贷压垮生活。
