养老金抵押贷款到底是个啥？
养老金抵押贷款不是用养老金去抵押借钱。这个说法有点误导人。其实呢，这是指老年人把名下房产抵押给银行。然后银行根据房产价值和老人寿命预期。每月给老人一笔钱。直到老人去世后。房产归银行所有。
很多人误以为是拿养老金账户去抵押。这完全搞错了方向。养老金是社保体系的东西。个人没法拿它去抵押贷款。所以搞清楚概念很重要。不然容易掉进坑里。
真正的养老金补充方案：住房反向抵押贷款
业内正规叫法是"住房反向抵押贷款"。也叫"以房养老"。这是银保监会批准的正规金融产品。目前全国只有6家银行在做。包括建行、工行这些大行。
你得满足几个硬条件。年龄要满60周岁。房产得是完全自有。无抵押无纠纷。房子还得在城市核心区域。太老的房产银行可能不收。毕竟要考虑变现能力。
办理流程其实不复杂。先找试点银行咨询。提交身份证、房产证等材料。银行评估房产价值。确定每月能拿多少钱。签合同后。钱会按月打到你卡上。整个过程大概1-2个月。
最坑的是有些中介忽悠你签阴阳合同。表面说是养老金抵押。实际让你签高利贷。千万别上当。一定要走正规银行渠道。
能贷多少钱？利率怎么算？
能贷多少主要看三样东西。房子市值、你年龄、当前利率。简单说。房子越值钱。你年龄越大。每月能拿到的钱就越多。
举个例子。一套市值300万的房子。70岁老人可能月拿1万左右。80岁可能拿到1.5万。银行不是做慈善。这里面包含本金和利息。所以实际到手比房产价值少不少。
利率方面。目前年化大概4%-5%。比普通房贷高一点。但比信用贷低。不过要注意。这是复利计算。时间越长成本越高。很多人只看月拿多少。忽略了长期成本。
有些银行会收评估费、担保费。还有每月管理费。这些费用加起来。可能吃掉你10%的收益。所以办之前一定要问清楚所有费用。
这些坑千万别踩
我见过太多人因为着急用钱。没搞清条款就签字。结果吃了大亏。
最常见的是没搞清继承问题。房子抵押后。子女就不能继承了。除非他们愿意还清全部贷款。但很多人没跟家人商量好。导致家庭矛盾。
还有人以为钱是白拿的。其实这是贷款。虽然不用还月供。但最终要拿房子抵债。万一房价大涨。银行可能亏。但你也会少拿很多钱。
更有黑中介打着"养老金抵押"旗号。实际做的是AB贷。让你去借高利贷。最后利滚利还不上。直接把你房子弄没了。
老司机建议：这些情况别碰
不是所有人都适合做这个。如果你有子女且关系好。建议别做。亲情比钱重要。房子留给孩子不好吗？
如果身体不太好。预期寿命不长。也不划算。因为拿回本金时间太短。相当于低价卖了房子。
还有就是别被"高月付"忽悠。有些机构承诺给很高。但藏着高额费用。最后到手没多少。一定要算清实际到手率。
实在要用钱。可以考虑普通抵押贷。虽然要还月供。但房子最后还是你的。或者卖小买大。置换房产套现。比抵押更稳妥。
养老金抵押贷款不是洪水猛兽。但也不是救命稻草。关键是要了解清楚。量力而行。别被忽悠瘸了。毕竟这是你最后的养老保障。慎重再慎重。
