老人买保险，先搞清楚要保啥
很多粉丝问我老人买什么保险最划算。说白了，这问题得先搞清楚老人最需要啥保障。
老人最大的风险是啥？肯定是生病住院。医保只能报销一部分。自费部分可能让老人吃不消。所以医疗险是基础。
但老人年龄大了。很多医疗险买不了。55岁以上就难了。65岁以上更惨。保险公司直接拒保。这叫年龄门槛。
我踩过坑。去年帮老妈买保险。跑了三家保险公司。都被拒了。理由都是年龄超限。气得我直跺脚。
意外险：性价比之王
老人最容易出问题其实是意外。摔一跤可能骨折。住个把月医院。费用不低。
意外险对年龄要求宽松。80岁也能买。保费一年才几十到几百。杠杆率超高。
去年我给老爸买了份意外险。才200块。结果他真摔了。赔了5000。算下来杠杆25倍。这买卖太划算了。
意外险要注意免责条款。有些不保猝死。有些不保高原反应。买之前得看清楚。
百万医疗险：能买尽量买
百万医疗险是老人的救命稻草。一年几百块。保额几百万。能报销大病医疗费。
但问题来了。老人年龄大。身体差。既往症不保。这点很坑。
比如老人有高血压。百万医疗险可能不保心脑血管疾病。等于白买了。
防癌医疗险是退而求其次的选择。对三高要求宽松。价格也便宜。但只保癌症。其他病不保。
我建议能买百万医疗就买百万医疗。不能买再考虑防癌医疗。顺序不能错。
重疾险：基本不用考虑
很多保险销售忽悠老人买重疾险。说大病能赔几十万。
别信。老人买重疾险太不划算了。保费倒挂很常见。
什么叫保费倒挂？就是你交的总保费比保额还高。比如交10年。每年1万。总保费10万。保额才8万。这买卖谁做？
重疾险对老人基本是智商税。除非身体特别好。不然别碰。
养老年金：有钱再说
有些老人想买养老年金。给自己存点养老金。
说句实在话。普通家庭老人没必要。养老年金回本慢。要活到85岁以上才划算。
老人年纪大了。缴费期短。收益很低。不如把钱放银行吃利息。
除非家里条件好。想给子孙留点钱。可以考虑养老年金。但前提是其他保障都配齐了。
最坑的保险千万别买
老人最容易被忽悠买这几种保险：
一是理财型保险。说啥年化5%。实际结算利率只有2%-3%。比余额宝还低。
二是两全保险。满期还本。听着美好。实际保费贵得离谱。保障还低。
三是分红险。说白了就是保险公司的"老鼠仓"。分红不保证。实际分红可能为零。
银行理财经理最爱推这些。因为佣金高。老人一激动就买了。回家一看合同傻眼。
买保险前必做三件事
给老人买保险。记住三件事：
第一。先检查医保是否正常。这是最基础的保障。
第二。如实告知健康状况。千万别隐瞒。不然理赔时拒赔。哭都没地方哭。
第三。优先保大风险。意外和大病是重点。别本末倒置。
我见过太多老人把钱花在不该花的保险上。结果真正需要时没保障。心疼。
最后说句大实话。没有最划算的保险。只有最适合的保险。根据老人实际情况来。别听销售瞎忽悠。
保险这玩意儿。买对了是保障。买错了是负担。老人的钱都是血汗钱。别糟蹋了。
