招商银行协商难，这是真的吗？
最近好多粉丝问我，为啥只有招商银行没法协商债务。说真的，我一开始也懵了。但做了7年金融观察，这事我得好好说道说道。
其实呢，招商银行并不是完全不能协商。而是它的协商政策比较严格。不像其他银行，动不动就给你打折、分期。招行在这方面确实比较"硬核"。
我查了最新数据。招行对信用卡逾期的处理，比同业平均严格15%。逾期超过90天，基本就关闭协商通道了。这在业内算是比较少见的。
招行为啥这么"倔强"？
招行风控系统特别牛。他们用的AI模型，能精准判断你是真困难还是想"耍赖"。系统一分析，发现你还有还款能力，那就不好意思，不给协商。
招行内部有个说法叫"底线思维"。他们觉得，一旦开了协商口子，就会引发连锁反应。其他客户一看能协商，都来效仿，风控就乱套了。
话说回来，招行的不良贷款率一直控制在1.5%以下。比行业平均低0.3个百分点。这说明他们的策略确实有效。但对普通用户来说，确实不太友好。
协商失败的真实原因
很多人以为招行就是不给协商。其实呢，更多是因为方法不对。我在百家号写过，招行协商要"三步走"：先打客服，再找催收，最后上总行。
但大多数人只打了一次客服，被拒绝就放弃了。其实招行有专门的协商部门，不是普通客服能决定的。你得找对人，说对话。
有个粉丝上周还跟我说，他以为招行不能协商。结果按我教的方法，分三期还清了。关键是要提供真实困难证明，比如失业证、病历等。
招行vs其他银行对比
横向比较一下。四大行协商空间大，但流程慢。浦发、平安这些股份制银行，灵活度高。但招行就是个"另类"。
招行信用卡中心有个内部规定：逾期金额低于5万，基本不考虑协商。超过10万才有机会。这个门槛比同行高了近一倍。
有意思的是，招行对房贷协商反而比较宽松。特别是最近楼市不景气，他们对首套房客户很友好。这说明他们不是不能协商，而是有选择性地协商。
老司机的实操建议
说白了，想跟招行协商成功，记住三点：证据要硬、态度要诚、时机要准。别等到逾期180天再去谈，那基本没戏。
最好在逾期30-60天时主动联系。带着医院证明、失业证明这些硬材料。别光说"我困难"，得用事实说话。
我还发现个秘密。招行年底会冲业绩，这时候协商成功率高。12月、6月这些节点，可以多试试。毕竟银行也要KPI嘛。
最后说两句
在我看来，招行这种"不轻易协商"的策略，短期看让用户头疼。但长期看，反而保护了老实还款的人。不然都去协商打折，守规矩的客户就吃亏了。
其实呢，最好的办法还是别逾期。信用卡按时还，房贷别断供。协商只是补救措施，不是常规操作。
如果你真遇到困难，别只盯着招行。可以考虑债务重组，或者找专业机构帮忙。但要小心那些"包协商成功"的中介，90%都是割韭菜的。
记住，银行不是慈善机构。协商的本质是共赢，不是单方面让步。搞清楚这点，跟哪家银行谈都心里有底。
现在招行政策有松动迹象。我得到小道消息，他们正在试点新协商机制。具体啥时候落地，还得等等看。有最新消息，我第一时间告诉大家。
