先说重点：鑫益年年不直接返现
鑫益年年是中国人寿的年金险产品。它不是每年返现给你。说白了就是存钱进保险公司。然后按合同约定时间领钱。很多人以为买完就能领钱。其实要等好几年。别被销售话术"割韭菜"。
特别生存金从第5年开始领。养老年金要等到退休年龄。男性60岁。女性55岁。所以刚交完10年。可能还没开始领大头。这个要搞清楚。不然容易"踏空"。
十年交到底能领多少？看案例
有个真实案例可以参考。40岁男。年交51600元。交10年。基本保额10万。你看这数据：
- 45岁起。每年领5000元特别生存金。相当于基本保额5%。这钱能领到59岁。一共15年。
- 60岁开始。每年领1万养老年金。这是基本保额10%。活多久领多久。前提是保到85或100岁。
- 100岁时。再领回已交保费51.6万。这个叫满期金。
注意了：基本保额不是你交的钱。而是保险公司算出来的数值。同样交5万。不同年龄人保额不一样。30岁比40岁保额高。因为预期寿命长。
很多人以为年交3万交10年。就能算出每年领多少。其实没那么简单。保额要看年龄、性别、健康状况。别听销售瞎说"肯定领XX万"。
分红别太当真 谨防"老鼠仓"
鑫益年年是分红型产品。销售总说"还有分红"。说白了就是画大饼。分红不写进合同。看保险公司脸色。
去年某公司分红实现率才80%。说好5%结果只给4%。这种事太常见了。别把预期分红算进收益。容易"套牢"心态。
有人问我万能账户怎么样。现在结算利率3%左右。但保底才1.5%。未来可能更低。银行理财都降息了。保险能扛住？
说个真相：这类产品IRR普遍2.5%-3%。比定期高一点。但流动性差。提前退保亏大了。第10年现金价值可能还没回本。
适合谁买？别当"下蛋鸡"想
在我看。鑫益年年适合三类人：
第一。50岁以上想养老的人。交几年就能开始领钱。不用等太久。
第二。手头有闲钱。不怕锁定几十年。就图个安全。不怕收益低。
第三。想给子女留点钱。身故赔已交保费。比纯消费型强。
但年轻人别急着买。你才30岁。交10年到40岁。领钱要等到60岁。中间万一急用钱。退保血亏。不如基金定投灵活。
我踩过坑：之前有粉丝听销售说"年返10%"。结果发现是基本保额10%。基本保额又比交的钱少。算下来实际收益率不高。这种"花户"话术要警惕。
最后提醒：别光看收益 看合同
买年金险重点看现金价值表。不是看利益演示。演示都是按中档分红。实际可能只有低档。
合同里"养老年金开始领取日"很关键。男性60岁起。女性55岁起。别被销售说"马上能领"骗了。
还有免赔额问题。年金险一般没免赔。但提前解约损失大。第3年退可能只回50%。这叫"漂单"风险。
说白了。鑫益年年不算差。但别期望太高。年返金额要看你的基本保额。不是简单按交的钱算。建议拿具体方案找老司机看看。别自己瞎琢磨。
记住：保险是保障工具。不是理财神器。真想高收益。得承担风险。想安全就接受低收益。天下没免费午餐。别被"牛市"幻想忽悠了。
