房贷降息不用主动申请？真相没那么简单
最近好多粉丝问我房贷降息的事。说利率降了，但月供没变。急得不行，跑银行问要不要自己去申请。说实话，这问题我7年前刚入行也懵过。
其实呢，房贷降息要不要自己申请，得分情况。关键看你当初签的是固定利率还是浮动利率。现在大部分都是LPR加点的浮动利率。
LPR就是贷款市场报价利率。央行每月20号更新一次。银行会根据这个调整房贷利率。但不是说LPR降了，你下个月就能少还月供。
令人惊讶的是，银行不会马上给你调。得等到你的"重定价日"。一般是每年1月1号，或者你当初贷款的日子。比如你是5月10号贷的，那每年5月10号才会调。
所以LPR降了，但还没到你的重定价日，月供肯定不变。这不是银行坑你，是合同规定的。很多小白不知道这点，白跑银行。
固定利率和浮动利率差别大
2020年8月30号前办房贷的，可能是固定利率。这种就更简单了。签合同时利率定死，不管LPR怎么变，你的利率都不动。
固定利率的好处是稳定。但LPR降了你也享受不到。现在LPR才3.45%，比很多固定利率低多了。当年签高利率的，现在肠子都悔青了。
浮动利率就灵活多了。LPR降，你利率跟着降。但LPR涨，你月供也得涨。这就是为啥去年LPR降了，但很多人月供没变。因为还没到重定价日。
有意思的是，有些银行会发短信通知。但别指望银行主动提醒你。我见过太多人等到年底才发现能省利息，白白多还了几个月。
这些情况必须自己动手
大多数情况下不用申请。但有几种特殊情况得自己跑银行：
第一，你想转LPR但还没转的。2020年那次转换窗口期过了，现在想转得看银行政策。有些银行还接受申请，但条件很严。
第二，想提前还贷的。降息后提前还贷划算，但这和利率调整没关系。提前还贷要自己申请，银行不会主动问你。
第三，商转公的。商业贷款转公积金贷款，必须自己去办。这个能省不少利息，但流程麻烦，得提前准备材料。
说白了，正常还贷情况下，只要合同是LPR加点，就不用操心。到重定价日自动调整。但最好自己记着日子，别光等银行通知。
别被中介忽悠去"操作降息"
最近冒出好多中介，说能帮你"操作降息"。收费几千块，号称能立刻调低利率。全是割韭菜的套路。
银行利率调整有严格规定。中介再牛也不能改央行的LPR。他们就是收钱办个手续，其实你自己也能办。
更坑的是有些中介让你做"AB贷"。说能降低利率，其实是让你重新贷款。可能多收手续费，还影响征信。我见过粉丝被坑，多花了2万手续费。
令人担忧的是，很多人着急省利息，病急乱投医。记住，正规银行不会让你额外花钱调利率。有疑问直接打客服电话，别信中介鬼话。
实操建议：三步搞定房贷降息
1. 先查合同看是固定还是浮动利率。不确定的打银行客服问。
2. 确认自己的重定价日。一般在贷款合同里写着。
3. LPR降了但月供没变，别慌。记好重定价日，到日子自动调。
其实呢，房贷利率调整没那么复杂。银行系统都是自动的，不用你天天盯着。但得知道基本规则，不然容易被坑。
我写这篇文章前又去银行确认了最新政策。2024年还是这个规则，没变。以后有调整我再更新。粉丝们有疑问随时留言，我看到就回。别让银行多赚你一分钱！
