年化18%到底算不算高利贷？
最近很多粉丝问我这个问题。年化18%的利率，听起来吓人。但到底算不算高利贷呢？我查了最新规定。
说实话，我刚入行时也搞不清楚。现在法律明确规定了。2020年最高人民法院修订了民间借贷利率保护上限。
现在法律规定，民间借贷利率超过LPR的4倍就不受法律保护。LPR是啥？就是贷款市场报价利率。
2025年9月最新的LPR数据。1年期LPR是3.45%。4倍就是13.8%。所以年化18%已经超过了这个标准。
但是这里有个坑。很多人不知道。这个规定只适用于民间借贷。银行、持牌消费金融公司不算在内。
银行信用卡分期年化18%很常见。招行、建行这些大行都有类似产品。合法合规。因为银行受银保监会监管。
持牌消费金融公司也一样。比如招联金融、马上消费这些。年化18%也正常。但必须明示实际利率。
最坑的是那些网贷平台。打着"日息万三"的旗号。实际年化可能超过30%。这才是真高利贷。
我有个粉丝就被坑过。看到广告说"日息0.05%"。以为很便宜。结果年化算下来24%。差点被割韭菜。
怎么判断是不是高利贷？
首先看放贷机构有没有牌照。银行、消费金融公司、小贷公司这些持牌机构不算高利贷。
但有些机构玩花活。搞"AB贷"、"花户"这些套路。实际利率远高于宣传。
有个简单方法。用IRR计算器算实际年化利率。不要只看表面数字。
比如贷款10万，分12期还。每月还9300。表面利率不高。但实际年化可能到18%。
银行最近严查"老鼠仓"。对违规贷款查得很严。大家要小心那些承诺"免押免息"的平台。
18%利率该怎么应对？
如果你已经"套牢"在高利率贷款里。别慌。可以试试这几个方法。
第一，找银行做债务整合。现在很多银行有"以贷还贷"产品。利率可能降到5%以下。
第二，跟贷款机构协商。态度要好。说最近经济不好。看能不能降点利率。
第三，实在不行。可以考虑找亲戚朋友周转。但一定要写借条。不然容易伤感情。
我自己也踩过坑。当年不懂事。借了笔年化24%的网贷。差点"踏空"所有积蓄。后来才明白要选正规渠道。
话说回来。现在市场上有很多低息产品。比如国债、大额存单。年化都能到2.5%左右。
理财别光看收益。安全最重要。18%的理财99%有问题。真有这么高收益。银行自己早做了。
最后提醒大家。贷款前一定要看清合同。特别是"免赔额"、"被保险人"这些条款。
看到"下蛋鸡"、"复利滚存"这种词要警惕。大概率是陷阱。
投资理财还是要稳一点。别被高收益迷了眼。毕竟本金安全才是第一位的。
你要是还有疑问。可以留言问我。我踩过的坑。都写在文章里了。希望能帮到你。
