借款年利率到底怎么算？别再被忽悠了
最近好多粉丝问我借款年利率怎么计算。说实话，这个问题问得好。你看现在各种贷款产品满天飞，什么"日息万三"、"月息0.8%"，听着挺低，但算下来年利率高得吓人。
我干了7年金融，见过太多人因为不懂这个被割韭菜。今天就给你掰开了揉碎了讲清楚。
1.最基础的年利率计算就是"本金×利率"。比如借1万，年利率5%，一年利息就是500块。这应该是最简单的算法了。
但是呢，很多贷款平台喜欢玩文字游戏。他们告诉你"日息万三"，你可能觉得才0.03%嘛，很便宜。其实呢，日息万三换算成年利率就是10.95%。计算方法是：0.03%×365=10.95%。
有趣的是，有些平台还会搞"砍头息"。就是说你借1万，但实际到手只有9500，剩下的500当利息先扣了。这样的话，你实际承担的年利率远高于合同写的。
让我算个例子。借1万，砍头息500，你还按1万计算利息。表面年利率5%，实际年利率变成了5.26%。公式是：500÷(10000-500)×100%=5.26%。
等额本息和等额本金，哪个更划算？
很多人分不清等额本息和等额本金。我来简单说说。
等额本息就是每月还款金额固定。前期还的利息多，本金少。后面慢慢反过来。这种算法实际年化利率比名义利率高。
等额本金是每月还的本金固定，利息逐月递减。所以前期还款多，后期少。这种实际利率相对低一点。
说实话，大部分银行贷款用的都是等额本息。你看着每月还的钱一样，但算下来多还不少利息。
我踩过坑，当初办房贷没搞清楚，多付了几千块利息。所以现在写文章总提醒大家：别光看表面利率，要看实际年化利率。
APR和IRR，别被这些缩写搞晕
贷款合同上常看到APR和IRR。其实呢，APR是名义年化利率，IRR是内部收益率。
APR就是简单把月利率乘以12。IRR考虑了资金的时间价值，更准确反映实际成本。
令人担忧的是，有些网贷平台只标APR，不标IRR。这样看起来利率很低，实际上IRR可能高很多。
比如某平台标"月息1%"，APR就是12%。但如果是等额本息还款，IRR可能达到21.5%！差了一倍多。
所以啊，看贷款产品不能只看表面数字。一定要问清楚是APR还是IRR，是单利还是复利。
教你三招识别高利贷
现在国家规定，民间借贷年利率不能超过LPR的4倍。目前是14.8%左右。
但有些平台玩花样。比如"服务费"、"管理费"、"手续费"，这些都可能算进实际利率。
第一招，看综合成本。把所有费用加起来除以本金，算出实际年化利率。
第二招，用贷款计算器。现在很多APP都有这个功能，输入金额、期限、还款方式，自动算出IRR。
第三招，问清楚还款方式。是先息后本，还是等额本息？不同的还款方式，实际利率差别很大。
我记得有一次，一个粉丝差点掉进"AB贷"陷阱。表面利率很低，但算上各种费用，实际年化超过30%。还好及时提醒他，不然就惨了。
我的建议：货比三家不吃亏
在我看来，选贷款产品不能只看利率。还要看放款速度、提前还款政策、服务态度等。
银行利率低但审批严，网贷快但利率高。根据自己的实际情况选择最重要。
建议大家多比较几家。别急着签合同，先算清楚实际成本。有时候多花点时间，能省下不少钱。
最后提醒一句：借款需谨慎，量力而行。别为了面子借钱，更别借新还旧。我见过太多人因为盲目借贷陷入泥潭。
如果你还不确定借款年利率怎么计算，可以留言问我。我会尽量用最简单的话给你讲明白。毕竟，金融知识应该让每个人都懂，而不是成为割韭菜的工具。
