为啥要买个人意外险？
说实话，很多人觉得意外离自己很远。其实呢，意外随时可能发生。昨天我朋友就摔了一跤，住院花了好几万。要不是买了意外险，这钱只能自己掏。所以啊，意外险就是花小钱办大事。你看那些几十块的意外险，保额能到几十万。说白了，这就是给自己买个安心。
市面上的意外险有啥区别？
我踩过不少坑，知道大家容易懵。意外险分好几种。有综合意外险，有交通意外险，还有旅游意外险。综合意外险最实用，啥意外都保。交通意外险只保坐车出事。旅游意外险就保旅游时的意外。
买保险最怕被忽悠。有些销售会玩文字游戏。比如"意外身故"和"意外伤残"，保额差很多。有的产品只保身故，不保伤残。这就不划算了。我建议选那种身故和伤残都保的。毕竟伤残比身故更常见。
怎么挑靠谱的意外险？
首先看保障范围。好的意外险要保这些：意外身故、意外伤残、意外医疗。重点看意外医疗的报销比例。有的只报80%，剩下的自己掏。我之前就遇到过这种坑。
其次看免赔额。免赔额越低越好。最好选0免赔的。不然小伤小病报不了。再看报销范围，社保内外都要报。有些只报社保内的，外购药不给报，这就很坑。
还有一个关键点：职业类别。不同职业风险不同。建筑工人和办公室白领的保费差很多。买之前一定要如实告知职业。不然出事可能不赔。我见过有人瞒报职业，结果理赔时被拒。
在哪里买最划算？
很多人直接找保险代理人买。这没问题，但可能贵。因为代理人要拿佣金。其实呢，线上买更便宜。支付宝、微信、各大保险公司APP都有。
我在支付宝上买过几款。操作很简单，几分钟搞定。微信的微保也不错。不过线上买要注意看清条款。别光看价格便宜就下手。有的便宜产品保障不全。
银行也卖意外险。但银行的通常贵一些。因为他们要搭售其他产品。我建议别在银行买意外险，除非是附赠的。
理赔时要注意啥？
令人担忧的是，很多人买了保险却不知道怎么理赔。其实很简单。出事后先打保险公司电话报案。然后准备材料：身份证、保单、医疗记录等。
有个坑要避开：别等治疗结束再报案。一定要及时报案。超过规定时间可能不给赔。我有个粉丝就吃了这亏，拖了半个月才报案，结果理赔慢了好多。
医疗发票要保存好。原件可能要交上去。自己留个复印件。如果需要二次治疗，记得保留所有记录。保险公司可能会要求复查。
别被这些套路坑了
市面上有些产品玩文字游戏。比如"意外"定义很窄。只保车祸、火灾这些。摔跤、溺水不算意外。这就不行。要选那种定义宽泛的。
还有"等待期"问题。有的产品有30天等待期。这期间出事不赔。尽量选没有等待期的。意外嘛，谁说得准啥时候发生。
另外，别信"终身意外险"。意外险都是短期的，最长一年。说终身的肯定是忽悠你买其他产品。这属于典型的"割韭菜"套路。
我的购买建议
在我看来，成年人每年花100-300元买份综合意外险很值。保额最好50万起。学生和老人可以买专门的产品，价格更便宜。
重点提醒：不要为了便宜选小公司产品。 要选有实力的保险公司。不然理赔时可能扯皮。大公司服务更靠谱。
买之前多比较几款。别急着下单。我一般会对比3-5款产品再决定。记住，便宜不是唯一标准，保障全面最重要。
最后说一句，意外险是基础保障。不能代替医疗险和重疾险。这三样最好都配齐。资产配置要合理，不能只顾一头。希望这篇分享能帮到你，少走弯路。
