当前市场利率环境分析
最近好多粉丝问我贷款年利率3.6%高不高。说实话这个问题得看具体情况。我查了下最新数据。目前央行LPR一年期是3.45%。五年期是3.95%。所以3.6%其实比基准利率高一点点。
但要注意银行实际放款利率会浮动。国有大行最近消费贷利率在3.2%-3.8%之间。股份制银行普遍3.5%-4.2%。小银行为了抢客户能低到3%。所以3.6%放在现在不算特别高。但也绝对不低。
有趣的是很多小白不知道。现在市场上有些"AB贷"套路。表面说利率低。实际算下来可能超过10%。这真是典型的割韭菜行为。
不同类型贷款利率对比
先说房贷。首套房利率基本在3.85%左右。二套房4.25%上下。3.6%比房贷略低。但房贷期限长。实际算下来差别不大。
消费贷方面。银行正规产品普遍3.5%-4.5%。互联网平台可能更高。达到6%-8%。所以3.6%在这个范围里算中等偏下。
最坑的是信用贷。有些机构打着"花户"名义。实际年化超过24%。这已经涉嫌高利贷了。我建议大家一定要看清合同。别被表面数字忽悠。
令人担忧的是。很多人只看月供不看利率。结果被"漂单"好多年。到最后发现多还了几万块。
历史利率走势参考
我记得2020年那会儿。房贷利率还6%多呢。现在3.6%简直不要太香。但话说回来。2022年最低的时候。有人拿到2.6%的消费贷。所以跟历史比现在不算最低。
不过利率这东西。不能光看绝对值。还得看经济环境。现在CPI才0.5%。实际利率其实不低。要是通缩持续。未来说不定还会降。
我在百家号写过。别总想着"踏空"。等更低利率。有时候该出手时就出手。毕竟银行也不是慈善机构。
个人实操建议
如果有人给你3.6%的贷款。先确认是不是真实利率。很多产品玩文字游戏。把服务费、管理费另算。实际年化可能到5%。
建议多跑几家银行比比价。特别是年底。银行冲业绩的时候。往往能谈下好价格。我去年帮一个粉丝。硬是把4.2%谈到3.4%。
说白了。3.6%不算高也不算低。就看你怎么用。要是拿去炒股。牛市可能赚更多。但熊市就容易"套牢"。稳妥点可以做理财。但也要看产品风险。
最后提醒大家。别光盯着利率。还要看还款方式。等额本息和等额本金差不少。有些银行"免赔额"设置很坑。一定要问清楚。
在我看来。现在3.6%算合理水平。不值得为了省0.2%折腾太多。把精力放在提升信用评分上。下次贷款能拿到更低利率。这才是长久之计。
