网贷18%的利息到底合不合法？
最近有不少粉丝问我这个问题。说白了，网贷18%的利息在2023年到底合不合法？今天我来给大家说清楚。
我查了一下最新规定。2020年最高法出台了民间借贷利率新规。法律规定，民间借贷利率不能超过合同成立时一年期LPR的4倍。
现在一年期LPR是3.45%。算下来4倍就是13.8%。所以理论上，超过13.8%的利率就不受法律保护了。
但这里有个坑。很多网贷平台玩文字游戏。他们把利息包装成"服务费"、"管理费"、"手续费"。实际综合成本可能远超18%。
举个例子，有些平台宣传"月息1.5%"。看起来不高对吧？但一年下来就是18%。这已经超过了法定上限。
还有的平台玩"砍头息"。比如借1万，先扣2000当手续费。实际到手8000，但要还1万加利息。算下来实际利率高得吓人。
网贷平台怎么钻空子？
我发现很多网贷平台特别会玩套路。表面上利率没超，暗地里加各种费用。
有些平台搞"AB贷"。让你拉朋友一起背锅。这明显是违规操作。
还有的平台搞"花户"。同一个人用不同身份信息多头借贷。平台明知故犯，这就是在割韭菜。
最恶心的是那些"套路贷"。开始说低利息，后面各种理由加收费用。等你发现不对劲，已经深陷其中。
有意思的是，现在有些正规金融机构也在打擦边球。他们通过合作机构放贷，规避利率上限。
超过法定利率怎么办？
如果你已经借了高利贷，别慌。法律站在你这边。
1.超过LPR4倍的部分，你有权不还。法院不会支持。
2.如果遇到暴力催收，马上报警。这是违法的。
我建议大家保留所有借款证据。包括合同、转账记录、催收记录等。
有个小技巧。签合同前一定要看清楚"综合年化利率"。别被"日息万三"这种话术忽悠。
话说回来，现在市场上还是有不少正规平台的。年化利率基本控制在24%以内。超过这个数的，基本都是想割你韭菜。
怎么避免掉进高利贷陷阱？
说白了，预防胜于治疗。我给大家几个实用建议。
第一，只选持牌金融机构。查清楚平台有没有金融牌照。
第二，看清合同所有条款。特别是那些小字部分。不明白的直接问。
第三，算清楚实际成本。别只看表面利率。
第四，量力而行。网贷不是免费午餐。借多了容易"套牢"。
最后提醒大家，现在经济不好，很多人"踏空"后急于翻身。但千万别病急乱投医。高利贷只会让你越陷越深。
在我看来，18%的网贷利率已经很高了。正常情况下，正规银行消费贷利率也就4%-8%。高出这么多，肯定有问题。
如果你现在被高利贷缠上，赶紧找专业人士帮忙。别自己硬扛。记住，法律是保护你的。
希望这篇文章能帮到你。有其他问题，随时找我聊。毕竟在这个市场里，多一个明白人，就少一个被割的韭菜。
