交强险：不是最好，但必须买
交强险是法律强制要求的。不买交强险上路会被罚款扣车。这点没得商量。
其实呢，交强险保额有限。对方财产损失最高赔2000元。人伤最高赔18万。现在修个车都不止2000了。
我之前有个粉丝就栽在这上面。小刮蹭，对方要修车3000，交强险只赔2000。剩下1000自己掏。所以交强险只是基础。
说白了，交强险就是个"入场券"。不买不能上路，但真出事了不够用。
车损险：90%车主都应该买
车损险保自己的车。撞树了、被砸了、水淹了都能赔。以前要分开买划痕险、玻璃险这些。现在车损险都包含进去了。
你看新手司机。停车技术不好，经常小刮小蹭。没有车损险只能自己掏钱修。一次大点的事故可能就要上万。
老司机也建议买。路上总有意外。前几天我朋友就被高空坠物砸了车顶。没车损险的话，维修费4000多得自己扛。
值得注意的是，如果你的车很旧，维修费接近或超过车价，可以考虑不买车损险。但一般5年内的车，强烈建议买。
三者险：保命的保险不能省
三者险保对方的人和车。这是最容易"破位"的地方。撞了豪车，修车费几十万很正常。
我亲眼见过有人撞了辆宝马，维修费40多万。交强险只赔20万，剩下20多万自己出。这就是典型的保障不足。
建议保额至少200万。一线城市最好300万起步。现在人命值钱，撞了人赔偿更高。50万保额真的不够看。
有个粉丝听我建议买了300万三者险。结果撞了辆特斯拉，维修费28万。全赔了。他说幸亏听了建议，不然得"套牢"好几个月工资。
座位险和驾乘险：很多人搞混
座位险按座位保，驾乘险按人保。区别在于，座位险只保本车人员，驾乘险无论坐哪辆车都保。
如果你经常开车带家人，座位险比较合适。保费便宜，几万保额够用。
驾乘险适合经常换车的人。比如公司车、借朋友车。但价格贵一些。
说实话，这两种保险优先级不高。先把交强险、车损险、三者险配齐再说。
划痕险、涉水险：看你实际情况
划痕险适合新车或者豪车。普通家用车划痕维修不贵，可以不买。
涉水险只在暴雨多的地区有必要。北方干燥地区基本用不上。
我见过太多人"花户"，买了各种附加险。其实真正有用的就那么几样。
重点来了：不要被保险业务员忽悠买一堆用不上的。他们有业绩压力，可能会让你"割韭菜"。
我的建议配置
新车：交强险+车损险+300万三者险+座位险
5年内的车：交强险+车损险+200万三者险
10年以上的老车：交强险+200万三者险（车损险看情况）
保险不是越贵越好，而是要适配你的实际需求。不要"踏空"关键保障，也别"漂单"买一堆没用的。
每年续保前花10分钟对比下价格。不同保险公司差价可能上千。省下的都是真金白银。
记住，保险的本质是转移风险。把大风险转移给保险公司，小风险自己扛。这才是聪明的"资产配置"。
