一、先搞清"3个点"到底啥意思
很多人以为3个点就是3%。其实呢这得看是年利率还是月利率。银行正规渠道都是年利率。但某些网贷平台会玩文字游戏。他们说的3个点可能是月息。这差别可太大了。
你看啊年利率3%和月利率3%。一个天上一个地下。月息3%相当于年化36%。这都快赶上高利贷了。所以一定要问清楚计息方式。
我在银行干过的朋友说。现在正规银行10万贷款。年利率3%基本不可能。国有大行信用贷最低也得3.45%起步。除非你有抵押物。
二、贷款10万真实利息这样算
假设是年利率3%。贷款10万一年利息就是3000块。这很 straightforward。但贷款很少只贷一年。
要是贷三年等额本息。每月还2900多。总利息4600左右。比单纯算3%要多。因为前期利息占比高。
等额本金更划算。总利息才4500出头。但前期月供压力大。第一个月要还3400多。
有人问那3个点是不是手续费。这更要小心。有些平台说利率低。但收5%手续费。10万直接扣5000。实际到手9万5。这利率早超10%了。
我在百家号写过案例。粉丝小王就被坑过。表面3%实际年化18%。这就是典型的AB贷套路。
三、这些隐藏费用比利息更坑
银行不会告诉你。除了利息还有好多名目。比如账户管理费。有的收0.5%。10万就是500块。
保险费更常见。贷款强制买意外险。10万可能收200-300。说是保障。其实利润都在里头。
还有服务费咨询费。某些中介收2-3个点。10万就是2000-3000。这比利息还狠。说白了就是割韭菜。
最恶心的是"花户"操作。把贷款包装成消费贷。利率直接翻倍。等你发现时已经晚了。
我踩过这坑。去年帮朋友办贷款。表面3.5%实际算下来5.8%。气得我直接投诉到银保监会。
四、老司机教你避坑指南
第一看合同写的是年化还是月息。没写清楚的直接pass。正规机构都会标注APR。
第二算真实利率。用等额本息公式自己验算。别信业务员口头说的数字。
第三拒绝任何提前收费。银保监规定贷款不得收取前置费用。遇到收"保证金"的赶紧跑。
我在抖音直播说过。现在有些银行推出"免赔额"产品。表面低息但提前还款收违约金。这招太阴了。
话说回来。真要贷10万。建议先试试国有大行。虽然门槛高但利率实在。招行闪电贷、建行快贷都还行。
支付宝借呗现在年化24%封顶。比以前良心多了。但3%那是做梦。除非你是优质客户中的战斗机。
最后提醒。别被"3个点"忽悠瘸了。银行客户经理自己都不信这利率。你当他们是做慈善？
记住我的话。贷款没有免费午餐。低息背后必有猫腻。宁可多跑几家银行。也别急着签字。毕竟钱是自己的。被套牢了哭都来不及。
