大家好啊，我是你们的老朋友，混迹保险圈7年的财经博主。最近后台私信爆了，好多粉丝问："投保人过世了被保险人怎么办？"这问题太常见了。说白了，就是家人买了保险走了，剩下的被保险人慌得一批。
其实呢，这种情况我见过不少。记得去年有位大姐，她老公给她买的重疾险，结果老公突发心梗走了。大姐差点以为保单作废，急得直哭。后来我帮她理清了思路，顺利续保了。今天我就来聊聊这个事。
保单不会自动作废，别被忽悠
很多人以为投保人走了，保单就废了。错！大错特错！保险法明确规定，投保人身故不影响合同效力。说白了，你交的保费已经换来了保障，保险公司不能说没就没。
我见过太多人被代理人气晕，说什么"赶紧补交保费，否则保单作废"。这纯属割韭菜！别信那些慌你的销售话术。
及时联系保险公司变更投保人
投保人过世后，被保险人要做的第一件事是联系保险公司。带上投保人死亡证明、身份证明和保单原件，申请变更投保人。
通常可以变更为：
- 被保险人自己（如果成年）
- 法定继承人
- 监护人（如果被保险人未成年）
我建议别拖。拖久了可能遇到"保全"问题，导致后续理赔麻烦。有次我朋友拖了半年，结果补材料补到崩溃。
保费怎么办？继续交还是退保？
保费问题最头疼。说实在的，看情况。
如果经济允许，继续缴费最划算。已经交了几年的保费，退保只能拿现金价值，亏大了。
但要是实在交不起，可以考虑：
- 减额交清：用现金价值抵剩余保费
- 保单贷款：短期周转用
- 申请保费豁免：部分险种有这功能
别轻易退保啊！退保等于前功尽弃，现金价值可能连本金都拿不回。
被保险人未成年咋办？
这种情况很特殊。投保人过世，被保险人又是娃，监护人要接手管理保单。
监护人需要：
- 办理监护权证明
- 变更投保人为监护人
- 继续缴纳保费
我踩过坑。有次帮客户处理未成年保单，没注意监护权文件不全，跑了三趟保险公司。所以材料一定要齐！
理赔会不会受影响？关键在这
最担心的还是理赔问题。好消息是，投保人过世不影响理赔。只要被保险人出险，照样赔。
但要注意：
- 及时告知保险公司投保人变更
- 保留好所有缴费记录
- 理赔申请由被保险人或监护人提出
有次我遇到个案例，投保人走了没变更，理赔时卡壳了。折腾了俩月才搞定。所以变更手续别拖！
说实在的，投保人过世了被保险人怎么办？核心就一句话：保单有效，赶紧变更，继续保障。别被保险公司忽悠去"重新投保"，那可是二次割韭菜！
最后提醒下，买保险时最好指定第二投保人。这样出事直接转给第二投保人，省去变更手续。我当年就栽在这点上，悔得肠子都青了。
记住啊，保险是长期规划。投保人走了不等于保障没了。按流程走，该有的保障一样不少。有啥不懂的，评论区问我，我尽力解答！
