农村自建房抵押贷款难在哪？
最近好多粉丝问农村自建房能不能做抵押贷款。说实话这问题我研究过。农村房子想抵押比城里难多了。
农村自建房大部分只有宅基地使用权。没有城市那种红本房产证。银行一看这产权不清晰就摇头。说白了就是"产权瑕疵"。
我去年帮一个安徽的粉丝咨询过。他家两层小楼盖得挺漂亮。但银行说宅基地不能抵押。因为法律上农村集体土地不能自由买卖。银行担心万一收不回贷款没法处置房子。
其实呢农村房屋抵押确实有政策限制。虽然《民法典》允许农村房屋抵押。但必须连带宅基地一起。而宅基地只能在本集体内部流转。银行收了房子也难变现。这叫"处置难"。
哪些情况可能办成？
不是说完全没机会。我接触过几个成功案例。有几个关键点要注意。
首先房子得在试点地区。现在全国有几十个县搞农村产权抵押贷款试点。像浙江、四川这些地方政策松一些。我查了最新消息2024年试点范围还在扩大。
其次产权要清晰。最好有"房地一体"不动产权证。现在很多地方在搞确权登记。建议先去当地不动产中心问问。我见过有人因为没办证被拒贷的。
话说回来贷款用途也很关键。银行喜欢支持农业生产。要是说贷款盖猪舍搞养殖可能容易批。说要进城买房基本没戏。银行现在对资金流向查得很严。
还有一点很多人不知道。有些地方信用社比大银行灵活。农商行、村镇银行更懂农村情况。我粉丝里有在农信社办成的。但利息通常高1-2个点。
替代方案了解一下
实在办不了抵押怎么办？别急还有其他路子。
可以考虑农村承包土地经营权抵押。这个在试点地区接受度高些。不过得有土地流转合同。我见过种粮大户用500亩地的经营权贷了80万。
或者试试"农房贷"产品。有些银行专门开发了这类业务。虽然额度小点但手续简单。通常能贷到评估价50%左右。
话说回来现在政策在变。今年中央一号文件提到要深化农村产权制度改革。估计以后会宽松些。建议先去当地人民银行问问最新政策。
其实呢最稳妥的办法是找熟人介绍。我认识一个老司机在县里银行工作。他说有时候客户经理一句话能解决很多问题。但千万别信那些说能"包装"贷款的中介。99%是割韭菜的。
这些坑千万别踩
办理过程中有几个大坑要避开。首先别信"包过"承诺。正规银行没有这种说法。其次别乱交保证金。我听说有人交了2万说能加急办理结果钱没了。
还有就是评估费要当心。有些第三方评估公司乱收费。正常几百块搞定。别被忽悠花几千。银行有自己的合作机构。
最后提醒下。农村房子抵押贷款利率一般比城市高。现在普遍5%以上。要是超过7%建议多比较几家。有些小银行为了冲业绩会放水。
说白了农村自建房抵押贷款不是不能办。关键要看地方政策、产权状况和贷款用途。建议先做三件事：查当地是否试点、办不动产权证、选对银行渠道。
要是实在搞不定也别硬来。有时候信用贷款或者找亲戚周转更划算。毕竟贷款不是目的。解决资金问题才是真。有问题欢迎留言问我。
