你以为在办车贷，其实签的是融资租赁？
最近好多粉丝问我这个问题。说去4S店办车贷。结果合同写着"融资租赁"。整个人都懵了。其实呢这早就不是啥新鲜事了。我踩过这坑。也帮上千粉丝解决过类似问题。
话说回来。现在很多"车贷"根本不是真车贷。而是披着车贷外衣的融资租赁。4S店销售可能忽悠你说"就是普通贷款"。但合同性质完全不同。令人惊讶的是。超六成消费者签合同时没搞清这点。
我在汽车金融圈混了七年。见过太多人被套路。签完才发现。车不是自己的。这叫"所有权陷阱"。你付着月供。车却在金融公司名下。稍微逾期。人家直接拖车。连招呼都不打。
车贷与融资租赁，到底差在哪？
传统车贷很简单。你贷款买车。车直接上你名。顶多抵押给银行。还完就解押。所有权一直 yours。
融资租赁完全不同。金融公司买下车。租给你开。你每月交租金。不是还贷款。合同结束前。车属于他们。你看。这区别大不大？
有趣的是。很多4S店把融资租赁包装成"低首付"。喊着"一成首付开走"。实际总成本高得吓人。利息服务费全塞进合同。最后多花好几万。
我在写这篇文章前查了数据。融资租赁的IRR（内部收益率）普遍超15%。比银行车贷高5-8个点。说白了就是变相高利贷。但普通人根本看不懂条款。
为啥4S店总推融资租赁？真相扎心了
其实呢原因很简单。4S店和金融公司拿的返点更高。银行车贷可能返1-2个点。融资租赁能拿3-5个点。你说销售推哪个？
更扎心的是。融资租赁审批门槛低。征信有点小问题也能过。银行车贷可能直接拒。所以很多信用不好的朋友被引向这条路。
在我看来。这种模式对部分人确实是救命稻草。但问题在于信息不透明。销售不会告诉你。逾期三次可能直接拖车。也不会说总成本多出两三万。
令人担忧的是。最近监管部门收到的投诉暴涨。主要就是融资租赁误导销售。有些合同连标题都写成"购车分期"。内文却是租赁条款。这不就是"花户"套路嘛。
签融资租赁合同，这些坑你得避开
第一。看合同标题。必须有"融资租赁"四个字。别被"分期付款"蒙蔽。第二。确认所有权条款。租赁期内车归谁？这个必须写清楚。
第三。算总成本。别只看月供。把利息服务费都加起来。对比银行贷款。我见过有人月供少两百。总利息多八千的案例。
第四。问清提前解约条件。有些合同提前还款要收3%违约金。还必须还满24期。这叫"漂单"陷阱。你根本没法提前结束。
最后。检查GPS安装条款。融资租赁基本都装GPS。逾期就远程锁车。这比银行狠多了。我建议直接问"会不会锁车"。别不好意思。
老司机建议：这样选才不吃亏
信用好的朋友。优先选银行车贷。利率低还安全。征信有点瑕疵的。可以试试小银行或汽车金融公司正规车贷。别急着签融资租赁。
如果只能选融资租赁。记住三点：一签正规公司合同。二留好所有付款凭证。三确认残值是否合理。别被"零成本购车"忽悠。
在我看来。融资租赁本身不是坑。坑的是不透明销售。金融产品没有好坏。关键看适不适合你。资产配置要量力而行。
说真的。买车是大事。合同要看明白再签。别被销售话术带跑偏。要是拿不准。直接找我看看合同。七年经验不是白混的。
记住老司机一句话：天上不会掉馅饼。低门槛背后必有高代价。别等到车被拖走才后悔。现在多花半小时搞清楚。能省几万冤枉钱。
