网贷24%的利息到底合不合法？
最近好几个粉丝问我网贷24%的利息合不合法。说实话这个问题很关键。我做金融这行7年了。见过太多人因为搞不懂利率掉坑里。
先说重点。24%的年利率在法律上是个分水岭。2020年最高法规定。民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍。当时LPR大概4.85%。4倍就是19.4%。但这几年LPR降了。现在一年期LPR才3.45%。4倍就是13.8%。
所以严格来说。24%的年利率已经超过司法保护上限。但这里有个坑。很多网贷平台玩文字游戏。他们说的24%可能是名义利率。实际年化可能更高。特别是那些AB贷、花户的套路。算上各种服务费管理费。实际利率可能上30%甚至更高。
你看那些网贷广告。动不动就说"日息万三"。听起来很低对吧？但换算成年化就是10.95%。再加上各种费用。很容易超24%。这还不算逾期罚息。一旦逾期。利息直接翻倍。很多人就这样被套牢。
合法不等于可以随便收
有个误区要澄清。虽然24%以上不受法律保护。但不等于超过24%就违法。民间借贷利率超过36%才算高利贷。24%-36%之间属于自然债务区。
说白了。如果你自愿还24%-36%的利息。法院不会管。但如果你不还。平台也不能强制你付超过24%的部分。超过36%的部分。你已经还了也能要回来。
但网贷平台可不会这么老实。他们经常用各种手段催收。甚至找第三方暴力催收。这就不合法了。去年就有好几个网贷公司因为暴力催收被查。
重点来了。现在很多网贷打着"助贷"旗号。实际干的是高利贷的活。他们和银行合作。用银行名义放贷。但实际资金是他们的。这种最容易出问题。粉丝小王就中招了。名义利率18%。加上服务费实际30%多。
怎么判断网贷靠不靠谱
我小编建议了几招避坑方法。都是血泪教训。
第一看放贷资质。正规网贷必须持牌。比如消费金融公司牌照。或者和持牌机构合作。你可以在银保监会官网查。别信APP上写的"银行合作"。很多是假的。
第二看综合年化。不能只看宣传的低利率。要算清楚所有费用。包括服务费、保险费、账户管理费。有些平台把费用藏在条款里。等你签完字才告诉你。
第三看合同条款。特别注意"自动展期"、"罚息计算"这些内容。很多网贷合同写"逾期按日息1%计算"。这换算成年化就是365%。纯纯的高利贷。
说个真事。上周有粉丝找我。说某网贷平台给他发短信。"年化24%超低利息"。我让他把合同拍给我看。结果发现还款方式是"等额本息"。实际年化算出来38%。典型的挂羊头卖狗肉。
被高利贷坑了怎么办
如果已经借了高利息网贷。别慌。我给你三个实用建议。
先收集证据。把所有合同、还款记录、催收记录都保存好。特别是APP里的电子合同。很多人以为电子合同不算数。其实法律效力和纸质合同一样。
然后去法院起诉。要求调整超过24%的利息部分。现在法院系统有专门处理金融纠纷的绿色通道。立案不难。但要注意诉讼时效。一般是3年。
最后向监管部门投诉。银保监会、地方金融监管局都能管这事。去年全国整治了200多家违规网贷平台。你投诉多了。他们也会怕。
其实呢。最好的办法还是别碰不明网贷。银行贷款虽然慢点。但利率透明。现在信用贷年化基本4%-8%。比网贷安全多了。别为了图快就踩坑。
最后提醒一句。看到"无抵押秒批"、"黑户可贷"这种广告。直接关掉。99%是骗人的。真正的下蛋鸡（优质资产）哪会这么轻易给你。记住。天上不会掉馅饼。只会掉陷阱。
