儿童重疾不是小概率事件 别被误导了
国家卫健委数据显示。儿童恶性肿瘤年发病率12.4/10万。白血病占儿童恶性肿瘤35.6%。这个数字看着小。摊到个体身上就是100%。很多家长觉得孩子不容易得大病。这是典型认知偏差。我踩过这个坑。去年邻居小孩确诊白血病。治疗费花了40多万。普通家庭哪扛得住。
令人担忧的是。近半数家庭保额不足30万。专家建议至少50万才够用。儿童重疾治疗费动辄20-50万。康复期还要1-3年。每月花费3000-5000元。别以为医保能cover。大病面前医保就是杯水车薪。
买重疾险的三大核心价值 说白了就是保命钱
第一，保费便宜还容易过核保。3岁孩子50万保额。年缴才1000-2000块。成年人同样保额要贵好几倍。孩子健康告知容易通过。这叫锁定健康状态。
第二，防止家庭财务崩溃。孩子生病家长得陪护。收入中断+医疗支出双重打击。没有重疾险等于把风险全压在家庭储蓄上。说白了就是赌命。
第三，保费豁免功能太香了。多数儿童重疾险带投保人豁免。万一父母出事。后续保费不用交。保障继续有效。这个功能被严重低估。
有趣的是。63.2%的家庭已配置儿童重疾险。但47.5%的保额不足。很多人以为买了就安全。其实保障缺口很大。
这些坑90%的家长都踩过
误区一：只看疾病种类数量。某产品号称保200种病。其实核心高发疾病就28种。其他都是噱头。典型的割韭菜套路。
误区二：忽视多次赔付。儿童重疾可能复发。单次赔付产品赔过一次就废了。多次赔付才是王道。我当初就贪便宜买了单次赔付。后来追悔莫及。
误区三：保障期限选终身。其实定期到30岁更划算。孩子长大自己会买。没必要现在花大钱买终身。很多销售就爱推终身产品。因为佣金高。
话说回来。警惕"花户"陷阱。有些销售为冲业绩。推荐不适合的产品。记住核心要素：基础保障全不全。多次赔付有没有。豁免功能行不行。
我的实操建议 这样买不吃亏
优先选消费型重疾险。比返还型便宜70%。省下的钱做资产配置更划算。像"大黄蜂7号"、"青云卫3号"这些产品。性价比确实高。
保额至少50万起步。别听销售忽悠30万够用。现在物价什么水平。住院一天就上千。50万是底线。
重点看白血病等儿童高发疾病。有没有额外赔付。有些产品白血病能赔150%。这个很关键。
最后提醒。别等孩子体检异常再买。可能直接被拒保。健康的时候最容易投保。这叫未雨绸缪。
其实呢。给孩子买重疾险不是信不信的问题。而是风险管理的基本操作。就像出门带伞。不是因为今天一定下雨。而是防范可能的暴雨。家庭财务安全不能靠运气。该花的钱省不得。
你看那些因为孩子重病返贫的家庭。哪个不是后悔没早做规划。保险这东西。买的时候嫌贵。用的时候嫌少。别等到踏空了才明白重要性。
