最近有粉丝问我养老金并轨后谁最吃亏。说实话这问题挺扎心。我研究养老金制度7年了，今天必须说点实在话。
养老金并轨就是把机关事业单位和企业的养老金制度"合二为一"。2014年10月开始搞过渡期。2024年10月全面落地。说白了就是双轨变单轨。
以前机关事业单位的人不用交养老保险。退休后拿的钱是工资的80%-90%。企业职工交了大半辈子。退休金可能只有40%-60%。这差距确实太大。
临近退休的"中人"最尴尬
这类人2014年10月前工作。但退休在之后。按政策叫"中人"。说白了就是新老办法的夹心层。
我有个客户老张。在机关干了30多年。还差2年退休赶上了并轨。以前退休金能拿8000多。现在按新办法算。可能只有6500左右。
虽然有"保低限高"政策。但老张缴费时间短。个人账户积累少。感觉亏大了。他总说"早退两年就好了"。
有意思的是。2024年退休的"中人"反而不吃亏。因为可以拿100%的差额补贴。2015年退休的只能拿10%。这政策设计有点意思。
体制内"新人"铁饭碗不铁了
2014年10月后进体制的"新人"。完全按新办法计算养老金。这变化可不小。
我有个表弟2016年考上公务员。月工资6000。按老办法退休能拿6800。现在只能拿3550左右。差了一倍多。
说实话。这有点像"割韭菜"。新人入职时没人告诉他们未来养老金会缩水。等明白过来已经晚了。
有些单位开始推职业年金。但覆盖率不高。真正能拿到手的不多。这就像画饼充饥。
企业高管也别高兴太早
你以为企业职工就占便宜？错。企业高收入人群其实也吃亏。
比如说一个企业高管。月入2万。交的养老保险比别人多好几倍。但退休后养老金可能只有普通员工的1-2倍。
投入产出比太低。这叫"多缴不多得"。还不如把钱拿去买商业保险。
有些企业还按最低基数交社保。这更坑。等退休发现个人账户空空如也。
怎么应对这个局面？
说点实在的。现在只能自己想办法。
第一。赶紧查社保缴费记录。看有没有漏缴错缴。很多人糊里糊涂就少了工龄。
第二。能交职业年金的尽量交。这是国家给的"免赔额"外福利。
第三。考虑个人养老金。虽然现在不多。积少成多也是钱。
第四。别指望单靠养老金过好日子。早点规划其他理财渠道。
我有个粉丝听劝买了点养老目标基金。现在收益不错。这叫"下蛋鸡"不能只有一个。
在我看来。养老金并轨是大势所趋。但改革总有人吃亏。特别是那些在时间节点上的人。
说实话。政策设计有点"旱的旱死。涝的涝死"。但没办法。我们只能适应。
最后提醒大家。养老不能只靠国家。自己多攒点才是硬道理。别等到退休才后悔。
这年头。谁的钱包都不容易。咱们得多留个心眼。别让养老金成了"漂单"。
