两种还款方式的本质区别
信用卡最低还款是每月还个零头。一般是账单的5%-10%。剩下部分继续计息。
分期还款则是把欠款分成几个月还。每期还固定金额。银行会收手续费。
很多人以为最低还款很划算。其实呢利息高得吓人。年化利率能达到15%以上。
分期还款看着每期不多。但算下来总费用也不低。有些银行分期年化利率也有8%-14%。
我看过太多粉丝踩坑。以为还最低能解燃眉之急。结果利滚利越还越多。
最低还款的真实成本有多高
最低还款的利息是按全额账单计算。不是按未还部分。
举个例子。账单1万。还了500最低还款。剩下9500继续收利息。
日息0.05%看着不多。但年化就是18.25%。比很多贷款都贵。
更坑的是复利计息。当月利息下月也生息。利滚利特别快。
我去年帮一个粉丝算过。1万欠款最低还款。一年后要还1.3万左右。
这种玩法说白了就是割韭菜。银行就等着你还不上最低还款。
分期还款的隐藏陷阱
分期好像很友好。每个月还固定金额。压力小。
但银行的分期手续费不透明。表面说0.6%每月。实际年化可能翻倍。
因为本金在减少。但手续费还是按初始金额算。这叫单利变复利。
有些银行还收分期手续费。提前还款还不退。这就不地道了。
我踩过最大的坑是某行的账单分期。表面利率低。实际年化12%。比借呗还贵。
更恶心的是有的银行搞花户。把分期包装成优惠活动。诱导你多花钱。
什么情况下该选哪种方式
短期周转选最低还款。但绝对不超过3个月。否则利息太吓人。
大额消费适合分期。特别是免息分期。这种是真羊毛。但要算清实际成本。
我一般建议粉丝。账单超过50%收入就该警惕了。别硬撑。
有个粉丝问我。工资8千欠了2万卡债。我说赶紧做债务重组。别玩最低还款。
话说回来。最根本的是控制消费欲望。别把信用卡当提款机。
我的实战建议
优先考虑账单分期免息。很多银行对大额消费有3-6期免息。
次选银行正规分期。但要对比真实利率。别信宣传的表面费率。
实在不行再选最低还款。但必须设好还款截止日。别逾期上征信。
我认识的老司机都这样操作：用免息期理财。赚的利息覆盖成本。
最烂的选择是继续刷卡还卡。这就是以卡养卡。最后死路一条。
记住。信用卡是工具不是收入。用不好反而被割韭菜。
最后说点掏心窝的话
别被银行话术忽悠。什么"轻松还款"都是套路。
我写这篇文章时。看到后台一堆粉丝问"下个月还不上了怎么办"。
最怕的是年轻人。刚工作就被信用卡套牢。成了卡奴。
其实呢。负债不可怕。可怕的是不面对。越拖利息越高。
建议你打开银行APP。算算自己实际欠了多少。别被最低还款麻痹。
说白了。最好的还款方式是全额还款。控制消费才是王道。
信用卡用得好是神卡。用不好就是催命符。你自己掂量吧。
