最近好多粉丝问我。个人养老金账户是不是金融机构的坑？我存了一年。今天说点大实话。
说实话这问题真不好回答。有人觉得是香饽饽。有人骂是割韭菜。我研究了大半年。发现关键要看你是不是目标人群。
个人养老金到底是个啥？别被名字忽悠了
个人养老金不是社保养老金。是自愿参加的补充养老。2022年底才正式落地。每年最多存12000。能抵税但要等退休才能领。
很多人以为这是国家发的养老金。其实完全不是一回事。说白了就是自己存钱自己养自己。金融机构帮你管。
记住一点。这不是强制的。你不想开完全可以不碰。别被银行客户经理忽悠得团团转。
税收优惠看着香，但不是人人都能尝到
年收入超过6万才能享受税收优惠。比如你年入10万。税率10%。存12000能省1200块税。
但年收入低于6万的。基本没优惠。存了反而可能亏。因为领取时还要交3%的税。
令人担忧的是。很多人根本算不清自己能省多少。银行也不会主动告诉你真相。这叫信息不对称。
在我看来看税收优惠。中高收入人群比较划算。低收入者真没必要硬上。
钱锁到退休？这痛点真要命
最让人纠结的是。这笔钱必须等到退休才能领。急用钱时完全拿不出来。
说白了就是流动性太差。年轻人现在压力大。谁知道几十年后啥样。万一生病急需用钱呢？
我见过不少粉丝后悔。存了钱发现房贷车贷压得喘不过气。想取出来？门都没有。
其实呢养老规划重要。但也要考虑当下生活。别为了未来牺牲现在。
收益跑不赢通胀？短期确实有点尴尬
查了下数据。2023年养老产品平均收益才3%左右。银行理财好一点也就3.5%。通胀都2.6%了。
意思是你辛辛苦苦存一年。实际收益可能就几百块。这还是没算管理费的情况下。
有趣的是银行拼命推高收益产品。但风险也高。2022年好多养老基金都绿了。投资者直接套牢。
在我看来短期收益确实不高。但养老是长期事。复利效应要等十几年才能显现。
银行为啥这么积极？真相有点扎心
你发现没。银行客户经理特别热心推这个。为啥？因为有考核任务啊。
说白了就是KPI压力。不开户影响他们绩效。所以各种话术都来了。什么"最后机会""限时优惠"。
更坑的是。有些产品管理费偏高。银行和基金公司赚得盆满钵满。投资者收益却被侵蚀。
我个人建议。别被营销话术带节奏。先搞清楚自己适不适合再决定。
到底适不适合你？我划个重点
适合人群：年入10万以上。有稳定工作。能长期持有不着急用钱的。
不适合人群：年入6万以下。工作不稳定。近期要买房结婚的。
说白了就是。高收入人群税收优惠大。值得参与。普通打工人可能意义不大。
我给粉丝的建议是。先算清楚能省多少税。再看自己能不能接受资金锁定。最后选低费率产品。
个人养老金账户不是坑。但也绝不是万能解药。关键看适不适合你。别跟风别冲动。养老规划要量力而行。
话说回来。养老这事儿不能只靠这一个渠道。还是得做好资产配置。股票基金保险都得有点。才能稳稳养老。
