招商信诺到底是什么来头
招商信诺是招商银行和美国信诺保险的合资公司。成立时间挺久了。在保险圈也算有点名气。不是那种小作坊公司。查了下注册资本有28亿。偿付能力也达标。这点可以放心。但大公司不代表产品就一定好。得看具体条款。
十年返还型保险是怎么回事
这种产品说白了就是你交10年保费。10年后保险公司把钱还给你。听着很诱人对吧。但实际没那么简单。我查了招商信诺的几款产品。发现他们玩的是文字游戏。
举个例子。某产品说"满期返还120%"。但没说清楚是返还已交保费的120%。还是保额的120%。很多人就栽在这点上。结果拿到手的钱比预期少很多。
最坑的是，这些产品往往把保障功能做得特别弱。重疾险保额可能只有你交的总保费的30%。说白了就是用保障的名义卖理财产品。
十年返还真的能兑现吗
从公司层面看。招商信诺兑现能力应该没问题。毕竟是大公司。监管也严。但问题是产品设计本身就有陷阱。
我在银保监会查了下。这类产品收益率普遍只有1.5%-2.5%。比银行定期高不了多少。但流动性差太多。中途退保损失很大。
更有意思的是。10年后通货膨胀下来。你拿回的钱实际购买力可能缩水30%。等于白忙活。保险公司用这个当卖点。其实就是割韭菜的新套路。
为什么销售这么推这类产品
说白了佣金高。销售人员能拿到首年保费50%以上的提成。所以特别热情。我认识的几个保险代理人私下跟我说。他们自己家人都不买这种产品。
有个朋友去年买了类似产品。今年想退保。结果发现损失了40%的已交保费。这就是典型的"花户"操作。看着是返还。实际是套牢。
老司机的真心建议
如果你真想理财。不如直接买基金或者银行理财。收益高还灵活。保险应该专注保障功能。
真要买返还型。至少看清三点：第一，返还的是什么基数的百分比；第二，中途退保损失多少；第三，实际年化收益率是多少。
说句实在话，保险公司不是慈善机构。他们设计产品肯定自己不吃亏。你看到的"返还"早就算进成本了。
我建议去看看招商信诺官网的条款细则。特别是"现金价值表"。这才是真实情况。别光听销售说。他们为了业绩什么话都说得出来。
最后说点掏心窝的话
金融行业干了7年。见过太多人被"返还"二字忽悠。保险的本质是保障。不是理财。想理财就去正规渠道。别指望保险公司给你高收益。
招商信诺的产品不是骗子。但十年返还这说法确实有误导性。大家擦亮眼睛。别等到交了十年才发现上当。
话说回来。买保险前多问问懂行的人。别急着签字。毕竟钱是自己的。损失了没人替你心疼。记住，天上不会掉馅饼，保险公司也不会做亏本买卖。
