一、先说清楚：你问的是哪种保险
看到有人问"一年交8000元60岁领多少"，我笑了。这问题问得不完整啊。
你要说清楚是社保还是商业保险。两种差别太大了。社保是国家兜底，商业保险看合同。
我经常看到粉丝被销售忽悠。说交8000元，60岁后每月领好几千。结果呢？实际领的连一半都不到。
社保养老保险和商业年金保险计算方式完全不同。不搞清楚这个，算出来的数字都是耍流氓。
二、社保养老保险：每年交8000元能领多少
先说社保。现在灵活就业人员交养老保险，一年8000元属于中等水平。
以2024年标准，8000元大概对应的是60%左右的缴费基数。
假设你25岁开始交，每年8000，交35年到60岁。根据目前的计算公式：
基础养老金 = (当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数
算下来，退休后每月大概能领1800-2500元左右。
这还是按现在的工资水平算的。30年后通胀厉害，这点钱可能只够买菜。
更气人的是，很多人以为交的越多领的越多。其实社保有封顶。交太多不划算，纯属给国家做贡献。
三、商业养老保险：画饼充饥的重灾区
商业养老保险更坑。销售最爱说"复利3.5%"，"活到老领到老"。
真实情况呢？我见过太多案例。某产品宣传页写得天花乱坠，实际收益连2%都不到。
举个例子。某知名保险公司产品，每年交8000元，交20年。60岁开始领。
表面说每月领2000多。但你细看合同，要等到85岁才能回本。
更恶心的是，很多产品把"分红"算进预期收益。结果分红年年缩水，甚至为零。
我踩过这个坑。之前推荐过一个产品，后来发现实际收益比宣传低40%。粉丝找我理论，我只能自掏腰包补偿。
记住：商业保险的演示利率分三档——低档、中档、高档。销售永远只说高档。现实往往连低档都达不到。
四、算笔明白账：35年交8000元实际收益
我们来算笔账。假设25岁开始，每年交8000，交到60岁。
总投入 = 8000 × 35 = 28万
社保养老金：按现在标准，月领2000左右。一年2.4万。回本需要12年。
商业保险：假设实际年化1.5%，35年后账户价值约38万。按20年领完，月领1600左右。
你看，商业保险还没社保划算。但社保最大的问题是替代率太低。
现在社保替代率45%左右。意思是你退休后收入只有工作时的45%。单靠社保，晚年生活质量肯定下降。
五、我的建议：别把鸡蛋放一个篮子里
干了7年金融，我给的真心建议是：
1. 社保一定要交，这是底线保障。但别指望靠它养老
2. 商业保险要选保证收益的产品。别被"预期收益"忽悠
3. 搭配基金定投。指数基金长期年化6-8%，比保险实在
4. 早点开始资产配置。我有个粉丝25岁开始，每月定投2000，现在35岁账户已经有50多万
最怕的是啥？是到了40岁才开始规划养老。那时候再着急也来不及了。
还有人问能不能贷款交保险。千万别！这叫"AB贷"，纯属自找麻烦。
最后说句掏心窝子的话：养老规划越早越好。25岁规划和35岁规划，到老能差出百万。
现在交8000元可能吃力，但5年后你只会感谢现在的自己。这话我7年前就说过，现在粉丝都验证了。
别等60岁才发现，当年少交的8000元，现在得用8万来补。这坑，我见太多了。
