大家好，我是老张。干了7年金融，见了太多人拿着100万不知道往哪投。有的急着找"稳赚不赔"的项目，有的被高收益忽悠得血本无归。今天就来聊聊100万投资什么最靠谱。
先别急着进场，认清自己最重要
100万不是小数目。你得先问自己：能接受多大亏损？是想短期套利还是长期持有？我见过太多人拿着养老钱冲进股市，结果被套牢后失眠。
记住：高收益永远伴随高风险。如果你不能接受20%的亏损，就别碰股票和期货。说白了，100万对你意味着什么？是全部身家还是闲钱？这点必须想清楚。
银行理财：安全但收益越来越低
很多中老年朋友首选银行理财。确实，现在大行的R2级理财，年化也就3%-3.5%。话说回来，100万放进去一年也就3万多收益。
有意思的是，最近银行开始推"固收+"产品。听着高大上，其实就是80%债券+20%股票。今年市场波动大，不少"固收+"都破净值了。我有个粉丝买了某行的"稳利"产品，结果发现比余额宝还亏。
银行理财最大的坑是期限错配。你以为是活期，结果要锁半年。急用钱时想赎回？手续费直接扣你一层皮。
股票基金：别当韭菜被割
100万直接炒股？我劝你三思。A股今年震荡得厉害，指数在3000点晃悠。新手很容易踏空或套牢。
基金相对省心些。但要注意：
- 别只买一只基金，分散风险
- 别追热点板块，比如最近的AI概念
- 别看短期排名买基金，很多是老鼠仓撑起来的
我建议100万里拿30万定投指数基金。每月固定买入，长期持有。复利的力量很惊人，但需要耐心。很多人坚持不到两年就割肉了。
房产投资：别被"下蛋鸡"忽悠
有人说买房收租是下蛋鸡。但2024年情况变了。一线核心地段还行，其他地方租金回报率普遍低于2%。加上税费和空置期，实际可能不到1.5%。
更坑的是首付比例提高。100万想买房？够付个首付就不错了。现在抵押贷款政策收紧，银行查得很严。我有个朋友想"花户"买房，结果被拒贷。
稳妥配置方案：老司机私藏
根据我7年经验，100万可以这样分：
- 20万放货币基金：应急用，随时能取
- 30万买国债+大额存单：安全垫，年化3%左右
- 25万投指数基金：长期持有，享受牛市
- 15万配置黄金：避险资产，最近地缘冲突多
- 10万尝试可转债：风险适中，收益比债券高
令人担忧的是，很多人喜欢All in高风险产品。其实呢，资产配置比选单品更重要。市场总在变，你的组合也得跟着调。
千万别碰的坑
最近有个"AB贷"骗局很火。中介让你用100万做担保，承诺月息8%。结果本金都没了。这种非标产品，看着收益高，实际连被保险人都是假的。
还有P2P变种，打着"数字资产"旗号。我踩过这坑，血泪教训：收益超6%的都要警惕。
最后说两句真心话
100万投资什么？没有标准答案。关键看你能睡得着觉。我见过有人10%亏损就焦虑，也有人50%浮亏照样打呼。
建议先拿10万试水，熟悉后再加仓。市场总在洗盘，别急着追高。记住，保住本金永远是第一位。
话说回来，投资是场马拉松。100万不是终点，而是起点。放平心态，长期坚持，你才会笑到最后。有问题随时留言，我尽力解答。
