央行基准利率没变，但实际利率大不同
2023年央行基准利率还是老样子。1年期1.5%，2年期2.1%，3年期2.75%。说白了这就是个参考价。国有大行实际执行都高于这个数。工农中建交六大行基本一致。1年期存款利率1.75%左右。2年期2.25%，3年期2.75%。邮储银行稍高一点，1年期1.78%。但这些只是普通定期存款。我踩过坑，大额存单利率能高不少。20万起存那种，3年期能到3%以上。话说回来，别光看利率数字。有些银行宣传"月费率"，实际年化利率高得吓人。上周就有粉丝被坑，0.28%月费率算下来年化6.31%。
存款利率哪家强？大行VS城商行大比拼
国有银行利率稳但不高。城商行才是利率高地。你看重庆银行3年期3.99%，河北银行5年期4.2%。乐山银行5年期直接给到4%。但高利率背后有门道。地方银行5年期利率高，但流动性差。提前支取按活期算，血亏。我建议短期资金放国有行。长期不用的钱可以考虑城商行。不过要注意存款保险只保50万。超过部分有风险。说句实在话，现在存款利率整体走低。去年3年期还能到3%，今年普遍跌到2.75%。普通储户真是被割韭菜。复利效应越来越弱，存钱跑不赢通胀啊。
贷款利率水很深，LPR和月费率要分清
贷款利率更复杂。2023年6月LPR数据出来了。1年期3.55%，5年期以上4.2%。房贷基本挂钩5年期LPR。首套房能谈到4.0%以下。但银行客户经理说的"月费率"要警惕。装修贷常玩这招。建行月费率0.25%，实际年化5.4%。农行经营贷宣传3.45%，但要求流水漂亮。自由职业者基本拿不到。我观察到个现象，教师公务员容易低利率。收入不稳定的容易被套牢。还有AB贷套路，名义低息实际成本高。记住公式：月费率×12×1.8才是真实成本。别被表面数字忽悠。
我的血泪教训：选错银行多亏几千块
去年我帮表弟办贷款吃过亏。同一城市不同支行利率差0.8%。他选了利率高的，20万贷20年，多还3万多。血的教训啊。选银行不能光看广告。得问清是LPR减点还是加点。公积金贷款最划算，才3.1%。但额度有限。话说回来，现在市场利率下行。与其死守定期存款，不如考虑国债或大额存单。3年期国债利率2.85%，比定存高。但流动性差些。说白了，资产配置要分散。别把鸡蛋放一个篮子。我建议：短期用货币基金，中期买国债，长期考虑城商行高息定存。最近LPR又降了，房贷族可以申请重定价。但新购房者可能踏空，利率说不定再降。金融市场就是这样，永远在波动。老司机都懂，跟着政策走最安全。
