养老保险哪种最好？先搞清楚你的需求
养老保险哪种最好？这个问题我被问了上千次。说白了没有绝对最好的，只有最适合你的。最近很多粉丝问我这个问题，我决定好好说说。
你得先知道自己想要什么。是想老了有基本保障？还是想退休后生活品质不降？或者是给孩子减负？不同目标选的保险完全不同。
养老保险主要分三类：基本养老保险、商业养老保险、个人养老金。每种玩法都不一样。
基本养老保险：国家给的"保命钱"
国家强制交的社保里的养老保险，这是最基础的保障。每月公司和个人一起交，退休后按月领钱。
好处是稳定。国家背书，不用担心公司跑路。但缺点也很明显。现在年轻人交的钱，直接给现在的老人发养老金了。等我们老了，可能面临养老金不够发的情况。
我身边很多90后已经开始担心这个。"现在交这么多，等退休能拿到吗？"这种问题我听得耳朵都起茧子了。
说实话，单靠这个可能不够。尤其对于收入高的人来说，退休后生活水平会大幅下降。
商业养老保险：自己给自己"下蛋"
商业养老保险就是你和保险公司签合同。你定期交钱，到了约定年龄，保险公司每月给你打钱。
这类产品五花八门。有年金险、增额终身寿、两全保险等等。利率有固定的，也有浮动的。条款看得人眼花缭乱。
最坑的是销售误导。有些保险员为了业绩，把收益说得天花乱坠。等你真要领钱了，发现跟说的不一样。
我建议你看清楚现金价值表和IRR实际收益率。别光听业务员嘴上说的数字。现在监管严了，但还是有人玩文字游戏。
有趣的是，很多人买了商业养老保险才发现，自己被"套牢"了。退保损失一大笔，不退又觉得不划算。
个人养老金：国家给的税收优惠
2022年推出的新玩法。你往个人养老金账户存钱，能抵税。账户里的钱可以买基金、理财、保险等产品。
最大的好处是税收优惠。年收入超过6万的人，交个人养老金能省不少税。
但限制也不少。钱进去后，除非退休、生病或出国，否则不能随便取。而且投资收益不稳定，可能"漂单"。
我算过账，对于年收入10万以上的人，这个很划算。收入太低的话，税收优惠不明显，可能不值得折腾。
怎么选？看这3点就够了
养老保险哪种最好？我小编建议了3个关键点：
第一，看你的收入水平。月入5千和月入5万，选择完全不同。收入低的先把社保交满，收入高的得多渠道布局。
第二，看你的风险承受能力。怕亏钱的选固定收益型，能接受波动的可以配置点基金。
第三，看你的年龄。30岁和50岁的人，保险规划天差地别。年轻人可以多投点商业保险，老年人得保底为主。
令人担忧的是，太多人把养老保险当理财产品买。养老保险核心是保障，不是赚钱。想靠这个发财，基本会被"割韭菜"。
我的建议：组合出击最靠谱
说实话，单一保险很难满足需求。我自己的做法是"三支柱"：
社保保基本，个人养老金享税收优惠，再搭配一份商业养老保险提升品质。这样组合起来，才能真正做到老有所依。
最近银保监会又出新规，对养老保险产品要求更严了。所以选产品时一定要看清楚条款，别被高收益吸引就冲动下单。
养老保险哪种最好？答案是：适合自己的才是最好的。别听别人说哪个好就跟风，每个人的实际情况都不一样。
最后提醒一句：买保险别只看收益，先看保险公司靠不靠谱。不然等到需要理赔时，才发现保险公司"跑路"了，那就真成"韭菜"了。
