先说说大家最关心的问题
有人用过百万医疗险或者重疾险吗？这个问题我每天都能收到好几条私信。说实话，保险这东西不生病真不知道好不好用。我身边不少朋友都踩过坑。今天就和大家聊聊这两种保险的真实情况。
百万医疗险到底香不香
百万医疗险这几年特别火。保费便宜，保额高，看着很诱人。但说白了就是报销型保险。你住院花了多少，它给你报多少。免赔额一般是一万。低于一万自己掏腰包。
我有个粉丝去年买了某宝的百万医疗。结果住院花了八千，根本报不了。因为没达到免赔额。这就是坑。很多人以为买了就能全报。其实不是这样。
还有就是续保问题。很多产品说保证续保，其实暗藏玄机。一旦你生过病，第二年可能就买不了同类产品了。我见过好几个案例，都是理赔一次后被拒保。
最麻烦的是免责条款。有些病看着在保障范围内，实际理赔时发现是既往症。保险公司直接拒赔。这种情况特别多。
重疾险用起来啥感觉
重疾险和百万医疗不一样。它是给付型保险。确诊合同里的大病，直接给你一笔钱。这笔钱想怎么花都行。
我表姐前年查出乳腺癌。她买了50万重疾险。确诊后保险公司很快就把钱打给她了。这笔钱她用来治病、请护工、还房贷，压力小了很多。
但重疾险也有坑。首先保费比百万医疗贵不少。年轻人还好，40岁以上买就贵了。其次疾病定义很关键。同样叫"癌症"，有些早期癌症不算重疾。买了也白买。
还有就是等待期。一般90-180天。这段时间生病不赔。很多人刚买完保险就出事，结果一分钱拿不到。
两种保险怎么选
说实话，这两种保险不是二选一的关系。它们功能完全不同。百万医疗管大额医疗支出，重疾险管收入损失。
我建议优先配齐百万医疗。毕竟保费便宜，杠杆高。30岁一年就几百块。然后再考虑重疾险。保额最好覆盖3-5年收入。
特别提醒：买保险别光看广告。一定要看条款细则。尤其是免责条款和疾病定义。我见过太多人理赔时才发现保障范围和自己想的不一样。
真实理赔经验分享
最近有粉丝问我，有人用过百万医疗险或者重疾险吗？我让他分享了经历。他去年住院花了12万。百万医疗报了11万。自己掏了1万免赔额。
但过程很折腾。要准备各种材料，还要等保险公司审核。前后花了快一个月。所以建议大家保存好所有病历和发票。
重疾险理赔相对简单。只要确诊符合条款的大病，材料齐全一般10天内到账。不过现在监管严了，有些需要面访。
避坑指南
买保险最容易被割韭菜。这里给几个实用建议：
1. 别在银行瞎买。有些银行推销的保险产品收益低，保障差。纯属下蛋鸡产品。
2. 健康告知要诚实。隐瞒病史可能导致拒赔。我见过太多这种案例。
3. 别信"什么都能保"的宣传。所有保险都有免赔额和免责条款。
4. 优先选择大公司产品。小公司可能理赔更麻烦。
最后说句实在话：保险不是买了就万事大吉。关键是要买对产品。建议先做好资产配置，再考虑保险规划。别把保险当成理财工具，它本质是风险管理。
如果实在拿不准，可以多问问像我这样的老司机。别等到用的时候才发现保障不全。那才叫真叫套牢。
