一、银行存款：别再傻傻只存定期了
很多人以为存钱就是去银行存定期。其实呢，现在银行产品多得很。定期存款利率一直在降，一年期才1.65%左右。
智能存款是个不错的选择。它结合了活期的灵活性和定期的高收益。部分中小银行的智能存款利率能达到2.8%以上。
大额存单门槛高，要20万起。但利率确实香，三年期能到2.6%。话说回来，手头有闲钱的朋友可以考虑。
不过要注意，银行现在也有"花户"套路。别被高利率忽悠，要看清是不是存款保险标识。50万以内才保本。
二、货币基金：余额宝已经不是最香了
余额宝收益率现在才1.5%左右。其实呢，很多银行APP里的宝宝类产品收益更高。
微信零钱通、京东小金库这些平台产品也值得看看。有些能达到2%以上。但别把鸡蛋放一个篮子里。
货币基金虽然安全，但收益真的不高。说白了，就是比活期好一点，别指望靠它发财。
关键点：选规模大、成立时间长的货币基金，风险更低。别光看七日年化，要看长期表现。
三、国债：被忽视的"下蛋鸡"
国债安全性跟存款差不多，但收益更高。三年期国债利率现在2.3%左右，五年期能到2.5%。
很多人不知道，国债还能在银行买。比定期高，还免税。国债逆回购在季末年末特别香，有时候一天能有3%-5%。
有趣的是，国债在二手市场还能买卖。如果利率降了，你手里的老国债就能溢价卖出。
但国债额度有限，每次发行很快就被抢光。建议提前在银行APP设置提醒。
四、银行理财：小心"AB贷"套路
银行理财现在都是净值型了，不保本。收益率浮动，别被预期收益率忽悠。
R2级别的理财相对安全，适合稳健型投资者。目前年化在2.5%-3.5%之间。
令人担忧的是，有些银行客户经理会推销高风险产品。记住，超过4%的要小心，可能暗藏风险。
老司机经验：看清楚产品说明书，重点关注投资方向和风险等级。别光听客户经理忽悠。
五、存钱技巧：别让钱在账户"漂单"
工资到账别急着花。建议设置自动转账，发薪日当天就把一部分转到理财账户。
十二存单法很实用。每月存一笔一年期定存，12个月后每个月都有到期的。
零钱管理很重要。手机里装个记账APP，看看钱都花哪儿了。说白了，存不下钱往往是因为乱花钱。
令人惊讶的是，很多人不知道银行有"阶梯存款法"。把资金分成几份，存不同期限，灵活又收益高。
六、警惕"割韭菜"陷阱
现在网上各种"高收益理财课"，99%是割韭菜。别信"稳赚不赔"的鬼话。
有些平台打着"保本高收益"旗号，其实是非法集资。记住，超过6%就要打问号，超过10%跑路风险极高。
踏空不可怕，可怕的是为了高收益把自己套牢。本金安全永远是第一位的。
别被"复利奇迹"洗脑。复利确实厉害，但前提是你得有长期稳定的正收益。
七、合理资产配置才是王道
存钱不等于只存银行。建议把资金分成三部分：应急钱、稳健增值钱、进取投资钱。
应急钱放货币基金，3-6个月生活费。稳健增值买国债、银行理财。进取投资可以考虑指数基金定投。
资产配置的核心是分散风险。别把所有钱都押在一个地方，否则容易被"洗盘"。
在我看来，存钱划算不划算，关键看是否适合你的实际情况。年轻人可以多配置点进取型，中老年人侧重稳健。
说白了，没有最划算的存钱方式，只有最适合你的。根据自己的风险承受能力和资金用途选择，才是真香。
最后提醒：存钱是长期事，别指望一夜暴富。稳扎稳打，积少成多，时间会给你惊喜。
