很多人问我退休金和养老金到底有啥区别。其实呢，这个问题问得挺普遍。我自己刚入行时也搞混过。说白了，现在这两个词在官方口径里基本是一回事。
但为啥大家总觉得它们不一样呢？我来给你扒一扒。
别被名字忽悠了
你看啊，"退休金"这个词现在很少出现在政策文件里了。2000年后基本都叫"养老金"。可老百姓还是习惯说"退休金"。这就造成了很多误解。
我有个粉丝老张，去年退休。他以为自己能拿两份钱：一份退休金，一份养老金。结果发现只有养老金入账。气得找单位理论。其实呢，他领的就是养老金，只是叫法不同。
关键点来了：现在说的养老金，就是你每月从社保领的钱。退休金这个说法已经过时了。但银行客户经理有时还会混着用，这就容易让人迷糊。
制度变迁挖的坑
90年代国企改革前，退休职工拿的是单位发的退休金。那时候没有社保统筹。企业效益好，退休金就高。效益差就惨了。
1997年养老保险改革后，变成了社会统筹。单位交大头，个人交小头。退休后从社保基金领钱。这就是现在的养老金。
我踩过坑。当年帮老妈办退休手续，工作人员说"养老金待遇"。老妈一听就急了："我可是正式职工，咋变成'待遇'了？我要退休金！"闹了个大笑话。
现在的养老金长啥样
现在的养老金分三块。基础养老金来自社会统筹。个人账户养老金是你自己交的那部分。还有过渡性养老金，给改革前参加工作的人。
有人问我："我交了20年社保，能拿多少养老金？"这得看缴费基数。交得高，领得多。但上限是社平工资3倍。
令人担忧的是，很多人以为交满15年就完事了。其实呢，交得越久越多，退休后钱才够花。现在人均寿命78岁，60岁退休得准备近20年的开销。
小心这些养老陷阱
市场上有些理财推销员，故意混淆概念割韭菜。说"养老金不够花，买我们的产品补缺口"。结果产品收益还没通胀高。
还有人忽悠你提前支取养老金。千万别信！养老金账户的钱，退休前不能动。除非你移民或身故。
有趣的是，最近个人养老金账户火了。但这不是替代基本养老金的。它属于第三支柱，自愿参加。每年最多存1.2万，能抵税。但投资收益不稳定，别抱太高期望。
养老规划别太晚
说实话，30岁开始规划都不算早。光靠社保养老金，退休后生活水平可能腰斩。得搞点资产配置。
我建议：社保基础打牢。个人养老金账户用上。再搭配点稳健理财。别all in股票基金，老了经不起大波动。
记住啊，养老不是退休才考虑的事。年轻时多交点社保，等于给自己存"下蛋鸡"。退休后每月自动生钱。
最后说句掏心窝的：养老金替代率（退休金占退休前工资比例）现在平均40%多。想保持生活水平，得自己提前准备。别等退休了才拍大腿。
你看，退休金和养老金真没那么神秘。搞清概念，早做规划，才能安享晚年。别等老了才后悔没多交几年社保！
