为啥要买商业保险？社保真不够用
很多人以为有社保就万事大吉了。其实呢，社保报销有限制。大病一场，自费部分可能让你一夜回到解放前。
我见过太多粉丝"被割韭菜"。买了各种花里胡哨的保险，结果用不上。商业保险买什么险种好？关键看需求。
说实话，买保险最怕"踏空"。该买的没买，不该买的花大钱。今天我就说说真正实用的几种。
医疗险：社保的黄金搭档
百万医疗险必须排第一。一年几百块，保额几百万。社保报不了的自费药、靶向药都能覆盖。
我有个粉丝去年做手术。社保报了70%，剩下的30%花了8万多。幸好他买了百万医疗，全报销了。不然真得"套牢"。
选医疗险要注意续保条件。有些产品停售就不能续了，等于白交钱。要选保证续保的，至少6年期的。
免赔额一般1万，别被这个数字吓到。大病才用得上，小病门诊没必要管。
重疾险：收入损失的救命稻草
重疾险和医疗险互补。医疗险报医疗费，重疾险直接给钱。确诊就赔，这笔钱可以弥补收入损失。
很多人"花户"，把重疾险当医疗险用。错了！它是让你生病期间不用工作也有钱花。
买多少保额？至少50万。30岁左右一年三四千。越早买越便宜，身体健康通过率高。
我建议选消费型的。返还型太贵，算上通胀实际收益很低。说白了就是保险公司"下蛋鸡"。
意外险：性价比之王
意外险真的香。一年一两百，保额上百万。包含意外身故、伤残、医疗。
重点看猝死保障。现在年轻人工作压力大，猝死不算意外，得专门包含。
不要买一年期的意外险。有些产品第二年不给续，或者涨价。选长期的更稳妥。
我之前踩过坑。买了某大公司的意外险，结果免责条款巨多。骨折都不赔。所以要仔细看条款。
定期寿险：家庭经济支柱的必需品
如果你是家里主要收入来源，定期寿险不能少。万一出事，留给家人的钱能还房贷、供孩子上学。
保到60岁就够了。退休后子女应该能自立了。保额至少覆盖房贷+5年家庭开支。
很多人不好意思谈死亡。但说实话，这是对家人负责。我见过太多"老鼠仓"，保险公司故意不赔。
别买终身寿险。保费太贵，普通家庭没必要。定期的足够用。
哪些保险可以pass？
分红险、万能险这些理财型保险慎入。收益没 advertised 那么高，手续费还贵。
两全保险也别碰。看起来"有病治病，没病返钱"，实际收益很低。不如自己做资产配置。
返还型重疾险多花一倍钱。几十年后返还的钱，早被通胀吃没了。复利再高也跑不赢房价。
买保险的3个血泪教训
第一，健康告知要诚实。我有个粉丝隐瞒病史，理赔时被拒。保险公司查 records 比你想象中厉害。
第二，别被销售忽悠。有些代理人为了提成，推荐不合适的产品。记住，你才是决策者。
第三，保单放安全地方。我建议手机拍个照存云盘。出事时急用，找不到保单就尴尬了。
商业保险买什么险种好？说白了就4个：医疗、重疾、意外、定期寿。其他都是锦上添花。
根据自身情况搭配。年轻人优先医疗+意外，成家后加定期寿，再慢慢配齐全。
保险不是消费，是风险管理。买对了，关键时刻能救命。买错了，就是长期"漂单"，浪费钱。
最后提醒，别等身体出问题才想起来买。那时候可能已经"破位"，买不了了。健康时早规划，保费还便宜。
话说回来，保险这事没有标准答案。但上面4种，90%的人都需要。先配齐基础保障，再考虑理财型产品。
