余额宝真能稳赚不赔？别被忽悠了
大家好，我是老王，搞金融七年了。最近好多粉丝问我：余额宝会亏损吗？是不是真像传说中那么稳？今天必须跟大家掏心窝子说说这事。
先说小编建议：理论上会亏，但概率比中彩票还低。余额宝本质是货币基金，不是银行存款。银行存款有存款保险保障50万以内本金安全，但货币基金没有这个保障。
你看啊，余额宝背后是天弘基金，投资方向主要是银行存款、国债、央行票据这些低风险资产。说白了就是把大家的钱集合起来买这些"下蛋鸡"。历史上货币基金出现亏损的情况极少，中国市场上更是几乎没有。
不过呢，2022年有几家货币基金收益率跌破零。虽然没亏本金，但收益没了。这说明什么？说明货币基金也不是绝对安全。市场利率下行，余额宝收益率从4%多掉到1.5%左右，现在可能更低。
余额宝和银行存款差别在哪
很多人搞不清余额宝和银行存款的区别。银行存款受存款保险保护，50万以内绝对安全。余额宝是基金产品，不受这个保护。
去年有个粉丝急得找我，说她妈把养老钱全放余额宝，结果发现收益越来越低。说白了，余额宝适合放短期不用的闲钱，不是长期理财的好选择。
有趣的是，支付宝经常把余额宝包装成"存钱"，误导了不少中老年用户。其实呢，这就是个货币基金，风险虽小但依然存在。
什么情况下余额宝可能亏钱
虽然概率极低，但真要亏钱一般是这几种情况：
一是市场利率暴跌，收益变成负的。历史上发生过，但没亏本金。
二是极端情况，比如银行倒闭。余额宝投了很多银行协议存款，要是银行集体出问题...不过这种可能性比彗星撞地球还小。
三是支付宝平台出问题。但你的钱是放在基金公司的托管账户，跟支付宝本身风险隔离。所以即使支付宝倒闭，钱也不会丢。
令人担忧的是，现在余额宝收益率越来越低。去年还有2%，今年可能不到1.5%。放10万块一年才赚1500，连通货膨胀都跑不赢。
老司机的真心建议
在我看过的案例里，99%的人担心余额宝亏损是多余的。但如果你有几十万要放，真没必要全押在余额宝。
我一般建议粉丝做资产配置：
- 短期要用的钱放余额宝
- 3-5年不用的钱考虑国债、银行理财
- 长期投资可以看看指数基金
有个粉丝听了我的建议，把30万分成三份：10万余额宝，10万银行理财，10万指数基金定投。今年收益比纯放余额宝高不少。
话说回来，余额宝最大的风险不是亏损，而是收益太低让你的钱实际在缩水。通货膨胀5%，余额宝收益1.5%，你每年实际亏3.5%。
别被"保本"忽悠了
最后提醒大家，现在所有正规理财产品都不能承诺保本保收益。要是谁跟你说余额宝"绝对不亏"，那肯定是忽悠你。
其实呢，余额宝作为零钱管理工具还是很香的。随存随取，风险极低。但指望它发财？别做梦了。
记住：没有高收益低风险的好事，收益越高风险越大。余额宝收益低就是因为风险小，这是市场规律。
看完还担心余额宝亏损的，建议你把钱放枕头底下。虽然不赚利息，但至少不会"破位"下跌，哈哈。
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