贷款利息到底怎么算？先搞懂基本公式
贷款利息怎么算？这是很多人问我的问题。说白了，贷款利息主要看三个东西：本金、利率和时间。
银行给你的贷款合同上都会写年利率。比如年利率5%，那月利率就是5%÷12=0.4167%。
等额本息和等额本金是最常见的两种还款方式。等额本息每月还的钱一样多，前期利息多本金少。等额本金每月还的本金一样，利息逐月减少。
很多人搞不清楚这两种方式的区别。其实呢，等额本息总利息会多一些，但前期压力小。等额本金前期还款压力大，但总利息少。
我见过不少朋友因为没搞懂这个，结果多还了几千块利息。所以贷款前一定要算清楚。
等额本息计算方法，看这个就懂了
等额本息每月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数÷[(1+月利率)^还款月数-1]
公式看着头疼吧？别担心，不用记。你可以用手机计算器算。
举个例子，贷款10万，年利率4.9%，30年还清。月利率就是4.9%÷12=0.4083%。
每月还款额=100000×0.4083%×(1+0.4083%)^360÷[(1+0.4083%)^360-1]≈530.73元
实际中建议用银行APP或网上贷款计算器，输入数字直接出结果。
有意思的是，等额本息前期还的 mostly 是利息。第一个月利息能占到还款额的80%以上。所以提前还款要趁早，不然等于白给银行送钱。
等额本金怎么算？比等额本息省多少
等额本金每月还的本金一样，利息逐月减少。每月还款额=（贷款本金÷还款月数）+（本金-已归还本金累计额）×月利率
还是刚才的例子，贷款10万，30年。每月还本金=100000÷360≈277.78元。
第一个月利息=100000×0.4083%≈408.3元，所以第一个月要还277.78+408.3=686.08元。
第二个月利息=（100000-277.78）×0.4083%≈407.16元，还款额=277.78+407.16=684.94元。
你看，每月还款额都在减少。总利息比等额本息少不少，但前期压力确实大。
我建议收入稳定的朋友选等额本金，压力大的选等额本息。
小心这些"坑"，别被银行割韭菜
贷款利息怎么算？除了基本算法，还要注意这些坑。
很多银行宣传"日息万三"，听起来很低。但换算成年化利率，365天就是10.95%，比年利率5%高多了。
还有些产品搞"砍头息"，就是放款时先扣掉一部分钱。实际利率比合同写的高不少。
AB贷也是个坑。有些人信用不好，银行让找个信用好的人一起贷。结果信用好的人背锅，信用不好的人照样欠钱。
我踩过的最大坑是提前还款违约金。有次我提前还了房贷，结果被收了1%的违约金。算下来省的利息还不够交违约金。
建议签合同前一定问清楚：有没有提前还款违约金？有没有服务费？实际年化利率多少？
实用小技巧，帮你省下真金白银
贷款利息怎么算清楚？我有几个小技巧分享。
第一，用银行APP的贷款计算器。输入贷款金额、期限、利率，自动算出每月还款额和总利息。
第二，比较不同银行的贷款产品。同样贷款金额，年化利率差0.5%，30年下来能差好几万。
第三，适当缩短贷款期限。虽然每月还款多了，但总利息能省不少。我有个粉丝把30年房贷改成25年，多还几百块月供，结果省了5万多利息。
最后提醒大家，不要只看月供。有些贷款产品月供低，但总利息高。要看实际年化利率和总还款额。
贷款是大事，别急着签字。多算几遍，问清楚细节。省下的可都是真金白银啊！
