灵活就业人员养老保险现状
最近很多粉丝问我这个问题。我帮大家捋一捋。灵活就业人员交养老保险确实是个头疼事。说白了就是自己给自己交五险一金。不像上班族有公司分担一半。
我在社保局踩过坑。灵活就业人员只能交职工养老保险。比例是20%。自己承担全部费用。2024年最低档大概是每月800-1500元。具体看地方经济水平。
很多人以为交15年就能退休。其实不完全对。15年只是领取门槛。交得越多领得越多。就像存钱。你存1万和存10万能一样吗？
养老金计算方式拆解
养老金分两部分。基础养老金加个人账户。基础养老金跟当地平均工资挂钩。个人账户就是你交的钱。
我查了最新政策。2024年养老金计算公式没大变化。基础养老金=（当地平均工资+本人指数化月平均工资）÷2×缴费年限×1%。
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数。计发月数跟退休年龄有关。60岁退休是139个月。
举个例子。某三线城市灵活就业人员。按最低档交15年。当地平均工资6000元。每月大概领1000-1500元。要是按高档交。可能2000-2500元。
别被"15年就退休"忽悠了
很多人以为交满15年就万事大吉。其实呢这是最低要求。我见过太多人交15年后不交了。结果退休金少得可怜。
有个粉丝去年退休。按最低档交了15年。每月才领1200元。他现在后悔死了。早知道多交几年或多交点档次。
养老金替代率现在大概40%-50%。什么意思？就是退休金只有在职时工资的一半左右。你指望这点钱养老？怕是连基本生活都难。
我在文章里写过。交15年只是起点。建议至少交25年。档次也要选高一点。现在多交。老了少受罪。
实操建议别踩坑
第一。别光看15年。我建议交到退休年龄。现在延迟退休是趋势。你交15年可能不够用。
第二。档次选择有讲究。最低档太低。最高档压力大。建议选中间档。比如60%-100%之间。平衡缴费压力和未来收益。
第三。别断缴。很多人断缴后补缴要加利息。得不偿失。我见过有人断缴5年。补缴时多花2万多。
第四。关注地方政策。各地补贴不一样。有些城市给灵活就业人员补贴。能省不少钱。我之前写过文章教大家怎么查。
未来趋势要心里有数
养老保险制度在改革。个人养老金账户已经上线。灵活就业人员可以多渠道准备养老。
我建议搞资产配置。别把鸡蛋放一个篮子里。养老金只是基础。还得有商业保险、理财等补充。
有个数据很关键。现在养老金支出增速超过收入增速。未来替代率可能更低。你指望国家养老？不如自己早规划。
说白了。灵活就业人员养老压力更大。但也不是没办法。关键是早规划、多渠道、持续交。别等老了才后悔。
最后提醒。养老金计算每年调整。今天说的数字明年可能变。建议定期查当地社保局官网。别听别人瞎说。政策文件才是准的。
你看。交15年能领多少真不好说。要看你交多少钱、在哪交、怎么交。但有一点确定：现在不规划。老了肯定被套牢。趁年轻多准备点总没错。
