养老保险退休能领多少钱？别再被蒙在鼓里了
最近好多粉丝私信问我养老保险退休后能领多少。说实话这问题问得好。我写金融专栏7年，见过太多人到退休才慌了神。
你猜怎么着？有人干了一辈子，退休金才1000出头。也有人轻轻松松领4000多。差别为啥这么大？今天我就把养老保险的底牌掀开。
其实呢养老保险分两种。职工养老保险和居民养老保险。前者待遇高但缴费多。后者门槛低但领得少。90%的打工人交的都是职工养老保险。
养老金计算公式没那么神秘
养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=退休时当地上年度社平工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
说白了就是三要素：缴费年限、缴费基数、当地社平工资。
我在银行实习时见过最扎心的案例。老王交了15年最低档。退休才领1300。老李交了30年高档。退休领4500。这差距可不是一星半点。
特别提醒：2024年很多地方上调了社平工资。像北京上海这些地方社平工资都涨了8%左右。这直接影响你的养老金水平。
自己能估算退休金吗？当然可以！
我教粉丝最简单的估算方法。按目前政策，交满15年最低档。退休金大概在1000-1800之间。交满30年中等档。能拿到3000-5000。
但是呢有个坑要注意。很多人以为多交几年就一定多领。其实超过35年。每多交1年只增加0.8%左右。性价比不高。
我踩过最大的坑就是早年按最低档交。现在后悔死了。当时不懂啊。以为退休还早。结果现在补缴要加利息。血亏。
延迟退休会影响养老金吗？
最近吵得沸沸扬扬的延迟退休。说实话对我这种70后影响不大。但对90后00后就是大事。
延迟退休后。理论上你领钱时间少了。但缴费时间长了。个人账户积累更多。基础养老金也更高。
有趣的是。养老金计算用的是"退休时"的社平工资。不是"参保时"的。所以越晚退。基数越高。这波不亏。
怎么让养老金多点？老司机告诉你实招
第一。能交高档别交低档。我见过太多人为了省几百块。选最低档。结果退休少领一半。说白了就是给自己挖坑。
第二。千万别断缴。断缴等于白干。特别是临近退休断缴。简直要命。我有个粉丝断缴两年。结果要补缴加滞纳金。肉疼。
第三。个人养老金账户可以叠加。现在国家推的个人养老金。每年存12000。能抵个税。退休时再领一笔。相当于额外"下蛋鸡"。
令人心疼的是。很多农民工朋友。交了几年就退保。只拿回个人部分。统筹部分全没了。这叫"割韭菜"都不为过。
最后说点大实话
养老金替代率现在平均45%左右。意思是你退休金只有上班时工资的一半。想维持体面生活。单靠养老金肯定不够。
我建议大家。35岁前就要规划商业养老保险。搭配基金定投。搞点"资产配置"。别等退休才想起来理财。那时候黄花菜都凉了。
说实话。养老保险就是个保底。想过得滋润还得靠自己攒。复利效应越早开始越香。
你算过自己退休能领多少吗？赶紧打开社保APP查查缴费记录。别等退休那天才傻眼。记住啊。养老金不是天上掉的。是你自己交出来的。
